Når du aksepterte det nyeste jobbtilbudet ditt, kombinerte du sannsynligvis de medisinske og tannlegemessige fordeler (og å, feriepolitikken) med omhu. Men det er en annen del av fordelspakken - en du kan ha glasert rett over: livsforsikring.
Nei, dette er ikke den mest spennende delen av selskapets fordeler, eller til og med nødvendigvis noe du vil bekymre deg for når du er ung og frisk. Men å kunne avkode detaljene i policyen din - og vite om du også trenger en privat - er viktigere enn du tror.
Hvorfor du bør bry deg om livsforsikring - nå
De fleste begynner å tenke på livsforsikring når de har en ektefelle eller barn som er avhengige av inntekten. Men det er et par gode grunner til å tenke på det nå, allerede før du er i den båten. For en, hvis du dør (ja, vi vet - så ikke morsomt å tenke på), gjør ikke alle gjeldene dine det - og alle disse studielånsregningene, kredittkortsaldoene og all annen gjeld du har vil gå til ektefellen din, foreldre eller pårørende. Federal studielån gjeld gjeld oppløses ved døden, men private studielån har vanligvis en medunderskriver (som foreldrene dine) og er gjenstand for innkreving, selv etter døden. Billån og pantelån er det også (selv om dette varierer avhengig av stat). Livsforsikringspenger vil lette den økonomiske belastningen for de som blir igjen for å gjøre opp boet ditt.
For det andre, hvis du tror du vil ha barn eller ektefelle som skal støtte en dag, er det mye, mye billigere å få livsforsikring nå, når du er ung og frisk, enn å vente med å få den til senere i livet.
Livsforsikringspolitikk 101
Arbeidsplasspolicyer er vanligvis "gruppevilkår", noe som betyr at du bare er dekket så lenge du er en del av gruppen (dvs. når du forlater jobben, beholder du ikke forsikringen). Noen ganger er retningslinjer bærbare, noe som betyr at du kan ta med deg dekningen når du reiser, men ikke forvent det - og be HR-representanten din vite det med sikkerhet.
Deretter er det to typer retningslinjer: (1) omfattende og (2) utilsiktet død og nedbryting (AD&D). En omfattende policy vil dekke mottakerne uansett dødsårsak, ulykke eller sykdom, uansett om du er på jobb eller ikke. En AD & D-politikk dekker derimot bare arbeidsrelaterte hendelser. Ofte vil arbeidsplassens retningslinjer omfatte både omfattende dekning og en AD & D-rytter som vil betale ut dobbelt fordelen hvis din død var forårsaket av en arbeidsulykke.
Private retningslinjer
Hvis arbeidets policy bare dekker AD & D, bør du tenke på å kjøpe en ekstra omfattende plan fra en privat leverandør. Men selv om du har en omfattende plan på jobben, er det noen ganger fortsatt en god idé å kjøpe en egen egen plan - for eksempel hvis dekningen ikke er bærbar, eller hvis den ikke dekker forsikringsbeløpet du trenger .
Det er to typer private retningslinjer du kan vite om:
- Tidsforsikring - eller midlertidig dekning for midlertidige behov - er den billigste måten å beskytte et stort behov, for eksempel barn du støtter. Terminsk dekning gir en dødsgevinst i en bestemt tidsperiode - 10, 15, 20 eller 30 år.
Du bør velge tidsperioden som gjør siden for deg og dine fremtidige livsplaner. For eksempel, hvis du ennå ikke har barn, men planlegger å en dag, kan du vurdere en 30-årsnivå for å dekke dine fremtidige barn til voksen alder. Hvis du er ferdig med å få barn, kan du få en policy på 20 år. Hvis du har en virksomhet som du ser på som en livslang forpliktelse, velger du lengst mulig sikt.
- Permanent livsforsikring derimot tar hensyn til det faktum at alle, uavhengig av familiesituasjon, vil møte utgifter til livets slutt, vanligvis mellom 25 000 og 100 000 dollar. Det er to typer - hele livet (hele livet) og universelt liv (fleksibel dekning som kan vare så lenge eller så kort du vil). Disse retningslinjene er dyrere enn termin, så jeg anbefaler en liten permanent politikk og en større terminpolicy. (Og hvis du ikke har råd til permanent dekning, så i det minste har du en terminpolicy. De fleste selskaper tillater deg å konvertere terminpolicyer til permanente politikker for et større gebyr innen forsikringsperioden.)
Hvor mye dekning?
Generelt vil selskapets forsikring gi 1-2 ganger din brutto årlige inntekt, men hvis du har en leder- eller utøvende stilling på høyt nivå, kan det gi så mye som 3-5 ganger din brutto årlige inntekt.
Det høres ut som mye penger, men den grove beregningen av hvor mye livsforsikring du trenger kan være mye mer enn det - opptil 10 ganger din årlige inntekt! Følg forkortelsen LIFE for å vite hva du trenger
lån
Din policy skal være nok til å dekke all gjeld - kredittkortsaldo, autolån, pantelån og privat lån til gjeld.
Inntekt
Hvis du har noen som er avhengige av inntekten, som ektefelle, barn eller foreldre, bør du planlegge å erstatte 3-5 år av inntekten.
Sluttutgifter
Dette vil typisk utgjøre $ 10.000 (for eksempel for begravelses- og begravelsesutgifter), pluss eventuelle medisinske utgifter.
utdanning
Hvis du har barn, anbefales det at du planlegger for $ 100 000 per barn (eller nok til å sende dem gjennom skolen - noe som kan være høyere hvis du har små barn som går på privatskole).
Generelt trenger den gjennomsnittlige enslige kvinnen rundt $ 100 - $ 200K, og hvis du er gift med to barn og et pantelån, klatrer antallet til mellom $ 500 000 og $ 1 million. Når du har beregnet summen din, trekker du fra andre penger du har - sparekontoer, CD-er, 401ks eller andre investeringer - for å finne ut av dine totale forsikringsbehov.
Sammenligning av kostnader
Arbeidspolitikken din er sannsynligvis veldig billig - bare noen få dollar ut av hver lønnsslipp. Men det betyr ikke at det ikke vil være billigere andre steder: Hos de fleste selskaper betaler du en gruppepris (gjelder alle ansatte, uansett alder eller helse), noe som kan være mer enn kostnadene for en privat plan, spesielt hvis du er ung og sunn. For eksempel vil en 30 år gammel kvinne med god helse vanligvis betale rundt $ 15 per måned per $ 100 000 i dekning.
Hvis du leter etter livsforsikring utover hva som er i fordelspakken din, er det beste alternativet å sammenligne kostnader. Du kan sannsynligvis finne tilbud hos bilforsikringsselskapet - de fleste selger også livsforsikring (og vil sannsynligvis tilby deg en samlet rabatt hvis du får begge deler). Eller sjekk ut www.selectquote.com for å handle flere leverandører.
Livsforsikring er ikke noe noen av oss ønsker å tenke på det - men tro meg, å vite at dine kjære vil bli dekket er en trygghet som er flott å ha.
