Etter min første sommerjobb som barnehageassistent på videregående skole, fulgte jeg farens råd og åpnet en Roth IRA med et depositum på $ 250 og rosenrøde drømmer om å gå av med pensjon 30 år gammel (hei, jeg var 16!).
Å være noe av en perfeksjonist, tok jeg ikke lett på dette ansvaret. Jeg visste fra pappas pågående pensjonsforelesninger at for i det hele tatt ville jeg trenge å gå av med pensjon i mange år fremover.
Med det i tankene ga jeg et løfte til meg selv: Så snart jeg fikk min første funksjonærjobb (det ville selvfølgelig netto meg seks tall per år og være håpløst fabelaktig), ville jeg begynne å maksimere Roth IRA. Mellom den gangen jeg åpnet kontoen og den gangen jeg startet den jobben, ville jeg bidra med det jeg kunne, som endte med at det ble ytterligere et par hundre dollar hvert år. Selv om det ikke var mye, var hver dollar en dollar nærmere å kunne trekke seg.
Sju år fremover, da jeg landet min første funksjonærstilling som PR-tilknyttet for en bruttoinntekt på 28 000 dollar - som etter skatt etterlot meg knappe 2000 dollar per måned å leve av. Unødvendig å si, karrieren min var alt annet enn “seks figurer og håpløst fabelaktig.”
Det er vanskelig nok å bare komme seg til $ 28 000 per år i Atlanta - enda vanskeligere å spare de rundt 420 dollar i måneden det vil ta å maksimere IRA-en til $ 5000 per år. (Grensen for 2013 er nå 5 500 dollar per år.) Jeg visste at jeg måtte legge frem herculean innsats for å oppnå dette målet, men jeg fikk det til å skje, og jeg har klart å maksimere Roth IRA-tre ut av siste fire år. Og til tross for at lønnen min er nesten det dobbelte av den pleide å være, lever jeg fortsatt livet mitt etter de prinsippene jeg deler nedenfor.
Hvis du føler at jeg gjorde det - som at du umulig kunne spare på pensjon, fordi du bare ikke har noen penger - er du ikke alene, og det er ikke umulig. Slik gjorde jeg det, og hvordan det kan være mulig for deg også.
1. Endre prioriteringene
Sannheten om å leve på en liten lønn er at du bør prioritere det du virkelig trenger og vil ha, fordi et begrenset beløp bare går så langt. Hvis du ikke prioriterer aktivt, vil du sannsynligvis gjøre det underbevisst, noe som betyr at du sannsynligvis vil prioritere hva som føles bra og er praktisk, i stedet for ting som krever større planlegging.
For det første året jeg lønnet jobben min, var min prioritet å maksimere Roth IRA. Dette var ingen ren drøm, eller et håp om at pengene skulle dukke opp på en eller annen måte. Det var et bevisst valg. Å redde en prioritering (prioriteringen) betydde at jeg ikke bare kuttet ned på de åpenbare økonomiske avløpene som å spise ute og handle klær, men jeg måtte overvinne mine underbevisste prioriteringer, de jeg ikke engang var klar over at jeg hadde - som å opprettholde opptredener.
Seks måneder etter den nye livsstilen min, giftet en av venninnene mine seg ut av staten og inviterte meg til bryllupsdager. Jeg oppsummerte kostnadene for helgens affære, inkludert flybilletter, hotellrom, leiebil, mat og gaver: omtrent 1500 dollar. Det hadde vært så lett å si ja, suge opp kostnadene og gå god tid. Jeg ønsket å gjøre det som var forventet av meg av bruden, vennene mine og egoet mitt. Men jeg visste også at det ville ta bort fra å respektere prioriteringene mine.
Så jeg gikk ikke. Jeg sparte i stedet. Bruden var forståelsesfull, men det myknet ikke det slag jeg følte for egoet mitt. Med blandede følelser sendte jeg et kort og et gavekort til en butikk i registeret hennes, og visste i tarmen min at det var riktig ting å gjøre. Når du har bestemt at sparing er en prioritet, kan målet ditt komme på bekostning av noen åpenbare - og noen ikke - så åpenbare - livsstilsvalg. Du bør prioritere lagring uansett.
2. Utvikle en sunn besettelse med budsjettering
Jeg arvet en interesse for personlig økonomi fra bestemor og hadde plukket opp noen få bøker om emnet, så så snart jeg fikk min første bi-ukentlige lønnsslipp (som til sammen var mindre enn $ 1000), visste jeg at jeg måtte begynne å budsjettere eller Jeg ville være i en verden av økonomiske problemer. Jeg elsket ikke ideen, fordi den hørtes kjedelig og begrensende ut, men med den sjekken i hånden forsto jeg plutselig hvor nødvendig den var når jeg bodde på en liten lønnsslipp. Jeg satte opp budsjettet mitt på nettet i et program som ligner på Money Center og utviklet en daglig besettelse av å sjekke min økonomiske helse.
Nettbudsjettering var en åpenbaring. Jeg kunne se i sanntid hvor mye jeg brukte, hvilken prosentandel av lønnsslippet mitt gikk til forskjellige kategorier, og hvordan en uregelmessig regning eller bruksrunde kunne trekke meg ut av banen i flere måneder.
Før jeg begynte på et budsjett, antok jeg at kontrollkontoen min kunne takle et uventet kjøp. Men selv om jeg aldri hadde overtegnet før, hadde jeg aldri hatt så aggressive sparemål. Det viser seg at sjektskontoen min var like fin som inntektene mine, og å vite hva som skjedde - regninger, husleie, mat og andre utgifter - forhindret noen få økonomiske oppsving.
Den virkelige fordelen med budsjettering, for meg, var den tydelige strukturen og ansvarligheten som kreves for å spare 420 dollar per måned for min IRA og holde de ikke-essensielle utgiftene mine rundt $ 200 per måned. Da jeg gjorde en feil, kunne jeg se den umiddelbart, og jeg kunne se virkningen på målene mine.
Hvis du har et hovedmål som krever at du sparer en stor prosentandel av inntekten, kan aktivt budsjettering gi en ny følelse av oppmerksomhet til forbruksmønstrene.
3. Gjør lagring automatisk
Når jeg visste at viljestyrken min noen ganger mangler, og at mål som mine tar måneder med konsekvent handling, kunne jeg ikke overlate det til sjansen å huske å gi et månedlig bidrag til min Roth IRA.
Det var der automatiske overføringer holdt meg på sporet.
Jeg satte opp en automatisk overføring fra min brukskonto til min Roth IRA for de 420 dollar i måneden. Det gjorde besparelsesprosessen uanstrengt - når jeg først hadde satt den opp, merket jeg ikke engang at pengene forlot lønnsslippet mitt. Det var også morsomt å se kontoen hakke opp over tid, fordi det å se fremgang føles bra.
Hvis du tar sikte på å spare for et hvilket som helst mål - pensjon, en forskuddsbetaling på et hjem, ditt barns universitetsfond eller til og med en begjær-verdig bil - bør du gjøre besparelsen automatisk. Og viktigst: Når overføringen er utført, skal du ikke røre den!
4. Forenkle livet ditt
Det siste som virkelig holdt meg i synkronisering med sparemålet mitt var å unngå shopping - ikke fordi det var en budsjett-buster, men fordi det fremmet en følelse av ikke-nok. Jeg prøvde å være sparsom; handle salg og søke på tilbud på mat, underholdning og andre aktiviteter. Det jeg oppdaget var at mange aktiviteter med jakt på avtaler er forsøk på å "følge med Joneses on less", og ikke overraskende at de fikk meg til å føle meg som en mindre versjon av Joneses.
Den følelsen fikk meg ikke til å ville spare penger for fremtiden - den fikk meg til å ville bruke mer penger på "avtaler!"
I stedet for å gi etter for presset om å se ut som Joneses med (nedsatte) designerklær, (daglig avtale) fine restauranter og (flash salg) feriestedspakker, bestemte jeg meg for å forenkle livet mitt radikalt og sette pris på det jeg allerede hadde. For å kvitte meg med denne fellen, meldte jeg meg ut av praktisk talt alle "tilbud" -nettsteder, inkludert de daglige tilbudene samt ukentlige kuponger fra favorittforhandlerne mine.
I det meste av et år lot jeg håret vokse ut, jeg lagde nye antrekk med klær allerede i skapet mitt, jeg omorganiserte hjemmeinnredningen for å forandre omgivelsene mine, jeg leste gamle bøker som jeg elsket, og jeg ble komfortabel med å leve på mindre .
Deprivasjon er absolutt ingen enkel bragd, og jeg følte ofte at jeg stirret nedover en mørk, hard vei som ikke ville ta slutt på 40 år før jeg gikk av med pensjon. Jeg lurte på hvordan andre mennesker så ut til å kjøpe billetter til musikkfestivaler, reiste i flere uker i Europa og bo i elegante, godt dekorerte leiligheter - mens jeg bodde hjemme på min 25 år gamle sofa og lagde nok et måltid av bokset mac og ost. Og mer dyptgripelig, jeg harmet de livsvalgene jeg tok som satte meg i en jobb med så lite lønn og så få muligheter for avansement.
Til tross for det, visste jeg at jeg måtte velge - av lyst og ikke av nødvendighet - å gi opp alt dette for å gjøre det jeg virkelig ønsket å gjøre.
En ting jeg gjorde for å lette denne smerten, var å starte en vanlig yogapraksis. Jeg kan høre øyeeplene rulle herfra, men et studio i mitt område tilbød $ 5 samfunnsklasser, og jeg gikk to ganger i uken det hele året. Der lærte jeg å akseptere øyeblikket, sette pris på det jeg hadde, og finne ro i enkelhet.
Nå som inntekten min nesten har doblet seg fra den første innsparingen for fire år siden, har jeg råd til mange ting jeg en gang ønsket. Jeg kan si ja til konsertbilletter, og jeg kan være med på helgeturer uten bekymring - alt mens jeg holder meg på banen for pensjonisttilværelse.
