Du vet hva de sier: Du kan ikke velge familie, men du kan velge din økonomiske planlegger.
Eller noe sånt.
Noe av det gode med å ha ansvar for pengene dine er å velge hvem (hvis noen) som vil hjelpe deg med å administrere dem.
Valget er ikke alltid like enkelt. Hvordan vil du vite at planleggeren din er anerkjent og pålitelig? Kanskje viktigere, hvordan vil du vite når hun ikke er det ?
Disse fem røde flaggene er en god indikasjon på om den økonomiske planleggeren som sitter overfor deg er noen du bør stole på med pengene dine.
1. Hun er ikke sertifisert
"Det er mange gode planleggere der ute som ikke er sertifiserte økonomiske planleggere, " sier Samantha Vient, CFP, i LearnVest Planning Services. "Men sertifiseringen blir den bransjegullstandarden, delvis fordi CFPer er pålagt å overholde CFP-styrets standarder for profesjonell oppførsel, noe som i utgangspunktet betyr at vi må legge kundenes interesser foran våre egne under alle omstendigheter."
Det er alltid en god idé å jobbe med noen som har CFP-betegnelsen, som er utstedt etter å ha fullført en CFP-styrets godkjent personlig økonomisk planplan, bestått en streng eksamen utstedt av Certified Financial Planner Board of Standards, møte erfaringskrav og bestått en etikk og bakgrunnssjekk.
2. Han tilbyr å administrere pengene dine "gratis"
Økonomiske planleggere betales vanligvis på en av to måter: Enten gjennom forhåndsavgift, som kan være hver time, en kassør, eller en prosentandel av eiendelene de forvalter for deg, eller gjennom provisjon, noe som betyr at planleggeren blir betalt hver gang han kjøper eller selger en investering.
Betalingsstrukturer med bare avgift er mer ønskelig for de fleste kunder, ettersom det ikke er noe økonomisk insentiv (provisjon) for en planlegger å kjøpe eller selge, mens det å jobbe med kommisjon oppfordrer planleggere til å handle, snarere enn å bare se opp for din beste interesse - kalt en "forvaltningsansvar. (Du vil være sikker på at planleggeren du velger er en fiduciær.)
Noen ganger kan kommisjonsbaserte meglere representere planleggingen deres som gratis, men "ingenting er noen gang gratis", advarer Vient. "Du vil sannsynligvis betale gjennom gebyrer og provisjoner for investeringene de velger."
For å finne en avgiftssertifisert finansiell planlegger, besøk National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), som er den største gruppen av gebyrbaserte økonomiske rådgivere.
LearnVest Planning Services tilbyr også tjenester for bare avgiftssertifiserte økonomiske planleggere. For å se om de passer for deg, kan du starte med en gratis 15-minutters økonomisk sjekk.
3. Hun sier at hun overgår markedet
"Hvis en finansiell planlegger forteller deg at hun kan utkonkurrere markedet, er det et stort rødt flagg, " forklarer Vient. "På grunn av regjeringens forskrifter er det faktisk ulovlig å annonsere uttalelser som lover en bestemt avkastning."
Å utkonkurrere markedet - det vil si å få bedre investeringsavkastning enn markedsgjennomsnittet - er ekstremt vanskelig å gjøre konsekvent, og krever å ta mye risiko med investeringene. Mens noen fondsforvaltere (personsøker Warren Buffett) har en egnethet til å utkonkurrere markedet konsekvent, er det en sjelden planlegger som kan gjøre det samme - og resultatene er aldri garantert. Uansett, i jakten på disse høye avkastningene, vil hun utsette investeringene dine for høyere risiko.
Se i stedet etter en rådgiver som når du ser på porteføljen din kan gi råd om riktig fordeling av eiendeler basert på risikotoleransen og tidshorisonten, samt gjennom økonomiske opp- og nedturer.
4. Hun spør ikke om dine økonomiske mål
"Planleggeren din er ikke bare der for å knuse tallene, " råder Vient. "Hun hjelper deg med å lage en plan for pengene og livet ditt. Du burde se etter noen som har lignende verdier som deg."
Ideelt sett vil du sannsynligvis ønske å jobbe med noen som er i en lignende livsfase. Er du foreldre? En planlegger med barn kan være bedre i stand til å forstå behovet ditt for å spare på college. Har CFP-en din spesialitet? Noen planleggere har et kompetanseområde, som forsikring, eiendomsplanlegging, skilsmisse eller pensjon - en faktor du kanskje vil vurdere om det er et spesielt behov for deg.
Når du møter med potensielle planleggere, husk at du får lov til å stille spørsmål om deres erfaring og prioriteringer: "Synes du det er viktigere å spare til pensjon eller betale gjeld? Hvordan har du det med å støtte barn gjennom college? Hvordan har du det redusere investeringsrisikoen etter hvert som kundene dine blir eldre? "
Valgene du tar med pengene dine er intenst personlige. Personen som hjelper deg med å ta disse valgene, skal kunne forstå og akseptere dine økonomiske prioriteringer og hjelpe deg med å bruke pengene dine til å møte dem.
5. Hans lederstil gjør deg ukomfortabel
Økonomiske planleggere kan administrere pengene dine for deg eller administrere pengene dine med deg. Ettersom forskjellige mennesker har forskjellige behov når det gjelder pengestyring, er det ingen riktig måte å jobbe med en planlegger - det er opp til deg å bestemme hvor praktisk du vil at han skal være.
Når du logger deg på med en finansiell planlegger, vil det være en skriftlig avtale om hvordan dere to skal forvalte pengene dine. Les dette nøye, og still spørsmål hvis du er usikker på noe. Signerer du kontoene dine til denne planleggeren? Vil han sjekke inn hos deg før du handler eller når du balanserer kontoen din? Hvis du ikke er komfortabel med noe i avtalen, må du ta den opp umiddelbart.
Igjen, et ledende ord å holde øye med er "fiduciary." Dette betyr at planleggeren alltid vil fungere i din beste interesse - også over hans egen - som er den viktigste når det gjelder å få hjelp med bunnlinjen.
