Forestill deg dette: Du har taklet kroniske ryggsmerter i mange år, og du har endelig bestemt deg for å gå inn for kirurgi for å få det ivaretatt.
Legen din er ærlig: Oppgangen kommer til å være ganske brutal. Det vil ta lang tid (vi snakker flere måneder) før du føler deg eksternt tilbake til det normale. Å sitte ved skrivebordet fem dager i uken kommer til å være nesten umulig mens du spretter tilbake.
Sinnet ditt er allerede på vei gjennom alle tallene for å finne ut hvor mye penger du vil tape på. Hvordan skal du dekke utgiftene dine når du fysisk ikke er i stand til å jobbe i den perioden?
Dette er en av mange situasjoner når det er nyttig å forstå om du har en kortvarig uføretrygd - i tillegg til hvordan den fungerer.
- Hva er kortvarig funksjonshemning?
- Hvem gir kortvarig uføretrygd?
- Hva teller som en "funksjonshemming"?
- Er psykisk helse dekket med kortvarig funksjonshemning?
- Hvor mye tid får du med kortvarig funksjonshemning?
- Hva om du fremdeles ikke er klar til å gå tilbake på jobb?
- Hvor mye blir du betalt når du tar kortvarig funksjonshemming?
- Hvor ofte vil du motta betalinger?
- Hvordan arkiverer du for kortvarig funksjonshemning?
- Hvor mye papirarbeid er involvert?
- Hvilken bevis må du gi for å samle inn kortvarig funksjonshemming?
- Regner fødselspermisjon som kortvarig funksjonshemning?
- Er jobben din beskyttet mens du tar kortvarig funksjonshemning?
- Hvordan er det å gå tilbake til jobb etter kortvarig funksjonshemning?
- Hva er alternativene dine hvis kravet ditt om kortvarig funksjonshemming ble avslått?
- Seriøst, trenger du virkelig å forstå fordelene med kort funksjonshemming?
1. Hva er kortvarig funksjonshemming?
Kortvarig uførhet er en type forsikringsytelse som gir en viss kompensasjon eller erstatning av inntekt for ikke-arbeidsrelaterte skader eller sykdommer som gjør at du ikke kan jobbe i en begrenset periode.
"Ikke-jobbrelatert" er en viktig frase å merke seg der. Skader som skjer mens du er på klokka, vil vanligvis bli dekket av arbeidstakers kompensasjon, snarere enn kortvarig uførhet.
2. Hvem gir kortvarig uføretrygd?
Arbeidsgiveren din kan tilby deg en kortvarig uføreplan som en fordel. Men det store flertallet av tiden, er det ikke bedrifter som er pålagt å gjøre det. Faktisk er det bare fem stater (California, Hawaii, New Jersey, New York og Rhode Island) der det er pålagt at arbeidsgivere tilbyr en kortvarig uførhetsplan til sine ansatte.
Mange arbeidsgivere velger å tilby denne uføretrygden uansett, da de får et føderalt skattefradrag for å gjøre det.
Hvis selskapet ditt tilbyr kortvarig uførhet, kan det struktureres på to måter:
Egenfinansiert eller egenadministrert: Din arbeidsgiver gir og finansierer denne fordelen selv.
Forsikring: Arbeidsgiveren din jobber med et forsikringsselskap for å gi denne fordelen.
Hva om arbeidsgiveren din ikke tilbyr kortvarig uførhet, men du vil ha den likevel? Du kan kjøpe forsikring for uførhet privat, men til en ganske høy pris. Kostnadene kan variere basert på din alder og fordelene dine, men noen estimater oppgir at du bør forvente å betale mellom en og tre prosent av den årlige bruttoinntekten. Så hvis du tjener en lønn på $ 50 000, kan det å koste din egen uførepolitikk på kort sikt koste mellom $ 500 og $ 1500 hver år.
"Det kan kjøpes ved å besøke en forsikringsagent i staten din som har lisenser til å selge uføretrygd, " forklarer Joseph McDonald, en partner i McDonald og McDonald, en Ohio-basert advokatpraksis som spesialiserer seg på uføretrygd. "Den største barrieren for å sikre privat dekning er kostnadene. Handle rundt for å få det beste tilbudet. ”
3. Hva teller som en "funksjonshemming"?
Det er ikke en standard definisjon for en funksjonshemming som gjelder overalt.
"Det hele er plan- eller policy-spesifikt, " sier advokat Michael Bartolic, Chicago, hvis firma fokuserer på ansatteytelser og utsatt erstatning. "Som en generell observasjon er det noen form for skade eller sykdom som gjør at man ikke kan gjøre jobben sin."
Det kan omfatte ting som fødsel, en større operasjon med lang restitusjonsperiode, en sykdom som krever hyppig behandling eller en skade påført i en slags ulykke. Bartolic forklarer at det beste du må gjøre er å sjekke plandokumentene dine, da definisjonen av funksjonshemming tydelig bør være stavet der.
4. Er mental helse dekket med kortvarig funksjonshemning?
Hva om det ikke er noe fysisk som tar deg bort fra kravene til jobben din? Hva om du sliter med depresjon eller et annet psykisk helseproblem som gjør det nesten umulig å oppfylle arbeidsoppgavene dine?
Psykisk helse kan dekkes av mange kortvarige planer for funksjonshemming (igjen, det er viktig å sjekke dine egne plandokumenter). Du må imidlertid ha bevis på at dette er et problem du har slitt med i noen tid.
"Du bør snakke med en psykiater før permisjonen din, " sier McDonald. "Det bør være et veldig solid fundament for hva problemene er."
5. Hvor mye tid får du med kortvarig funksjonshemming?
Selv om jeg kanskje høres ut som en ødelagt post, er en bekymring som: “Hvor lenge er kortvarig funksjonshemming?” Et annet aspekt som kan variere avhengig av din egen plan.
“Per definisjon er det kortsiktig, men det kan variere i varighet. Jeg har sett være så kort som 30 dager og så lenge som ett år, sier Bartolic og peker på de maksimale dekningsperioder han har sett i sin egen praksis. "Det avhenger av den generelle strukturen av uføretrygdene gjennom arbeidsgiveren."
Fritiden din avhenger også av ditt spesifikke helseproblem. "Det medisinske feltet har retningslinjer for hvor lang tid det skal ta utvinning, " forklarer Bartolic. Det gir en veikart for arbeidsgiveren din eller planleverandøren din for å etablere en rimelig tidsperiode for deg å være uten arbeid.
Hva om ting er virkelig alvorlig og du ikke ser på noen uker eller måneder fra jobben - men mye lenger? Det vil falle under en langsiktig uføretrygd, hvis arbeidsgiveren din tilbyr noe slikt.
Som navnene tilsier, brukes kortvarig uførhet for å dekke skader eller sykdommer som vedvarer i kortere tid (vanligvis mindre enn seks måneder eller ett år, avhengig av planen din). I motsetning til dette, kommer langvarig funksjonshemming i spill for alle problemer som tar deg ut av arbeidslivet lenger enn det.
6. Hva hvis du fremdeles ikke er klar til å gå tilbake til jobb?
Hvis du er på kortvarig uførhet, vil fordelene dine ende når den forhåndsbestemte tidsperioden er over eller når du kommer tilbake til jobb - avhengig av hva som kommer først. Men hva hvis du allerede har maksimert de kortsiktige uføretrygdene dine og fortsatt ikke kan dra tilbake til kontoret?
La oss komme tilbake til vårt eksempel på å gå glipp av arbeidet med større ryggoperasjoner. Legen din bestemte at du ville trenge seks måneder for å bli frisk, og den kortvarige uførhetsplanen godkjente deg i så lang tid.
Imidlertid hadde du noen ganske betydelige komplikasjoner med operasjonen din og utvinningen. Når slutten av de seks månedene nærmer seg, er det tydelig at du ikke er fysisk i stand til å sitte ved et skrivebord i åtte timer hver dag - dette er et problem som vil plage deg mye lenger, kanskje til og med permanent. Hva nå? Er du bare heldig?
Hvis du har langsiktige uføretrygd, skal det være grei å overføre til disse fordelene hvis du oppfyller den nye definisjonen av uførhet for din langsiktige plan. Definisjonen for funksjonshemming under en langsiktig plan er vanligvis subtilt annerledes enn definisjonen for kortvarig uførhet.
"Noen forsikringsselskaper krever nytt papirarbeid fra fordringshaveren og nye medisinske journaler før de begynner å betale en langvarig uføretrygd, " sier McDonald.
Hvis det er tydelig at uførheten din vil gjøre at du ikke kan utføre noen eller alle oppgaver i noen form for yrke (inkludert ufaglært, stillesittende arbeid), vil "forsikringsselskapet som betaler langvarig uføretrygd, anbefale at du søker om Sosial trygghet, som kan være en veldig lang prosess, ”legger McDonald til.
7. Hvor mye blir du betalt når du tar kortvarig funksjonshemming?
Når du drar nytte av den kortsiktige uføretrygden din, betales ledigheten din - men det betyr ikke nødvendigvis at du får full lønnsslipp.
Beløpet du tjener er avhengig av din spesifikke plan. Noen planer tilbyr full lønnserstatning, men de fleste gjør det ikke. I stedet tilbyr de en prosentvis kompensasjon (vanligvis 50% til 60% av den ukentlige inntekten din) med et beløp på dollar.
"Det er også programmer som tildeler forskjellige beløp basert på lang levetid hos selskapet, " sier McDonald. "Hvis du er der i 10 år og har en 26 ukers uføretid, kan det hende du får tre måneder på 100% og deretter tre måneder på 50%."
Hvis du bor i en av de fem delstatene der kortsiktige uføretrygd er påbudt, vil beløpet du vil bli kompensert også reguleres.
8. Hvor ofte vil du motta betaling?
Dette er et annet område som kan variere. Heldigvis skal betalingsspørsmålene dine besvares tydelig i plandokumentene dine.
Vær oppmerksom på at hvis arbeidsgiveren din samarbeider med et forsikringsselskap for å tilby kortvarige uføretrygd, vil betaling vanligvis administreres gjennom forsikringsselskapet. Det betyr at de kan komme frem til en annen tidsplan enn lønnstimingen du er vant til (så du bør ikke forvente et innskudd på din vanlige lønningsdag).
Meaghan Tiernan, en senior tekstforfatter for et markedsføringsbyrå i San Francisco, brukte sin kortvarige uførhet i barsel. Hun fikk et debetkort som hennes kortvarige uføretrygd ble lagt til.
"Jeg tror det var en engangsum annenhver uke med jevne mellomrom, " forklarer hun. “De inkluderer til og med helger, så det var vanligvis hver 14. dag jeg fikk betalt. Da må du overføre midlene fra det debetkortet til bankkontoen din hvis det var din preferanse. "
9. Hvordan arkiverer du for kortvarig funksjonshemning?
Hvis du tror at du må dra nytte av den kortsiktige uføretrygden din, er ditt første skritt å sørge for at din sykdom eller skade er godt dokumentert, da du må fremvise noen medisinske bevis eller støtte.
"Rådfør deg med legen din og finn ut hva du gjør opp mot først. Forsikre deg om at du snakker ærlig om symptomene dine og tingene du opplever. Denne sykejournalen vil bli vurdert av et forsikringsselskap, så begynn med en sterk uttalelse av 'Hei, jeg har dette problemet, ' råder McDonald.
Ta deretter kontakt med HR-avdelingen din for å begynne prosessen med å inngi et krav (som vanligvis innebærer en ganske standard skjema). Har du ikke en HR-avdeling? Ta kontakt med manageren din eller konsulter plandokumentene dine for å forstå nøyaktig hva du må gjøre for å sende inn kravet.
Vær klar over at kortvarige planer for uførhet har et krav for hvor mange dager du må være uten arbeid før du kan kreve uførhet - det kalles en eliminasjonsperiode. "Årsaken er at de ikke ønsker å påkalle kortvarig uførhet for noe som kan dekkes av sykedager, " sier Bartolic.
10. Hvor mye papirarbeid er involvert?
Det nøyaktige papiret du trenger å fullføre, er igjen avhengig av din spesifikke plan. Men prosessen begynner typisk med et relativt greit kravskjema som krever litt informasjon fra deg (om ting som din medisinske tilstand og kontaktinformasjonen din), arbeidsgiveren din (om ting som dine arbeidsoppgaver og lønn) og bekreftelse fra legen din om at din tilstand hindrer deg i å jobbe.
Heldigvis, hvis du befinner deg forvirret om noen av dokumentene eller applikasjonene, kan du be om hjelp - enten det er fra bedriftens egen HR-avdeling eller til og med folk på legekontoret.
"Jeg syntes faktisk at teamet på legekontoret var veldig nyttig, " sier Tiernan, som innrømmer at hennes egen permisjonsprosess var litt mer komplisert, da hun utnyttet både kortvarig funksjonshemning og FMLA for fødselen av barnet sitt (til lære mer om forskjellene mellom FMLA og kortvarig funksjonshemming, les dette).
“De har et helt team dedikert til å fylle ut skjemaer og navigere i denne prosessen, så jeg var veldig mye på telefonen. De hjalp meg med å finne ut de beste skjemaene å fylle ut, hva datoene ville være, og eventuelle oppfølginger som jeg trengte. De snakket til og med med HR-teamet mitt direkte her på kontoret. ”
11. Hvilke bevis må du gi for å samle inn kortvarig funksjonshemming?
Legen din må registrere seg på kravskjemaet ditt før du selv sender inn søknaden din, for å gå god for at din skade eller sykdom hindrer deg i å jobbe.
Etter at du har sendt inn kravet ditt, vil arbeidsgiveren din eller forsikringsselskapet som administrerer din kortvarige uførhetsplan be deg om å sende inn legedokumentene dine, slik at de kan gjennomgå dem og bekrefte at de er i samsvar med uføretrygdet. Kontakt helsepersonellens kontor for å finne ut hvilken måte du kan sende postene på.
Det kan føles litt inngripende å overlate denne typen private dokumenter, men vet at det er en standard del av fordelingsprosessen.
12. Regner fødselspermisjon som kortvarig funksjonshemning?
Du har sikkert hørt om omstendigheter (som Tiernans, som bare ett eksempel) der folk bruker sin kortvarige uførhet under graviditet og barsel. Å gjøre det er ganske vanlig, men hvorvidt du er i stand til det selv, er også avhengig av planen din.
"Vi ser faktisk mange kortsiktige uførepolitikker som spesifikt tar for seg fødselspermisjon, " forklarer Bartolic. Disse planene vil også forklare hvor mye tid som tilbys for barsel, som kan variere basert på ting som om moren hadde en vaginal fødsel eller en c-seksjon.
Noen arbeidsgivere utelukker fødselspermisjon fra sin kortvarige uførhetsplan og har et helt eget program for å adressere betalt permisjon for fødsel.
13. Er jobben din beskyttet mens du tar kortvarig funksjonshemning?
I motsetning til en permisjon du kan ta i henhold til lov om familie og medisinsk permisjon (FMLA), tilbyr kortvarig funksjonshemming ikke noe direkte stillingsvern. Mange mennesker er overrasket over å høre at du lovlig kan få sparken fra jobben din mens du har permisjon, og at du heller ikke har rett til nøyaktig samme stilling når du kommer tilbake.
Imidlertid beskytter American With Disabilities Act (ADA) mennesker som oppfyller ADAs definisjon av funksjonshemming, og gjør det langt mer utfordrende for selskaper som er omfattet av ADA (de som sysselsetter 15 eller flere arbeidere) å fyre en ansatt på grunn av sin funksjonshemming .
Før oppsigelse av en ansatt, må selskapet først avgjøre om det er noen overnattingssteder de kan gjøre (ikke uten å forårsake selskapet "unødig motgang") som gjør at den ansatte kan utføre jobben sin på en tilstrekkelig måte.
Bedriften må samarbeide med den ansatte for å prøve flere varianter av overnattingssteder i et forsøk på å finne noe som fungerer. Hvis det ikke er noen rimelig måte å gjøre denne personen i stand til å oppfylle de essensielle ansvarsoppgavene for sin stilling, bare da kan arbeidsgiveren utforske oppsigelse av den ansatte.
14. Hvordan er det å gå tilbake til jobb etter kortvarig funksjonshemning?
Som svaret ovenfor illustrerer, avhengig av funksjonshemming, må forskjellige logistiske elementer åpenbart sorteres ut når du kommer tilbake.
Men det er ikke den eneste faktoren man spiller her - det er også et emosjonelt og relasjonelt element involvert når du kommer tilbake til kontoret etter en lengre periode.
"Det meste av det var bare følelsesmessig og mental tretthet etter å ha brukt fire måneder på egentlig ikke på en datamaskin hver dag eller brukt hjernen min på den måten, " sier Tiernan.
"Det var forventningen om at jeg kom til å kunne hoppe tilbake med en gang, " legger hun til. "Når jeg ser tilbake, setter jeg pris på det nå fordi jeg ikke tror at jeg hadde kunnet overgå så bra som jeg hadde gjort hvis det hadde gått tregt."
I tillegg er selskaper ikke stillestående, og det er sannsynligvis noen større endringer som vil skje mens du er på permisjon - inkludert ansatte som forlater og nye teammedlemmer blir lagt til. "Det var skift som skjedde i løpet av tiden min, så jeg trengte å justere endringene som hadde skjedd, " legger Tiernan til.
15. Hva er alternativene dine hvis kravet ditt om kortvarig funksjonshemming ble avslått?
"Det første du må gjøre er å lese korrespondansen nøye som sier at den ikke blir godkjent, " råder Bartolic. "Det vil fortelle personen mye, og vil fortelle dem hva de skal gjøre hvis de er uenige i beslutningen."
De fleste uføreplaner i Amerika er dekket under Employee Retirement Income Security Act (ERISA), noe som betyr at krav blir vurdert gjennom linsen til denne føderale loven.
“Hvis planen din er dekket av ERISA, krever loven at den nektede personen får forelagt en rett til å anke den avgjørelsen. Det er et obligatorisk trekk ved det, forklarer McDonald. “Den ankeperioden er 180 dager. I løpet av den tiden har du kanskje den beste muligheten til å bevise forsikringsselskapet eller planadministratoren om hvorfor de tar feil og hvorfor du har rett til fordelene. ”
Hvis du går gjennom ankeprosessen og fortsatt ikke klarer å overbevise dem om funksjonshemming, må du dessverre sette i gang et søksmål.
16. Seriøst, trenger du virkelig å forstå fordelene med kort funksjonshemming?
Her er det korte svaret: ja. Selv om det ikke akkurat er et morsomt tema å tenke på, er det viktig at du gjør deg kjent med detaljene i planen din - slik at du ikke trenger å komme opp i fart når du faktisk trenger fordelen.
Imidlertid er det å trå gjennom egne plandokumenter et skritt som de fleste av oss hopper over. Det informasjonsheftet blir umiddelbart henvist til skrivebordsskuffen eller arkivskapet vårt.
"Husker du den første dagen du startet jobben? Det er en slags ildstorm - du kan ikke fokusere godt eller ofte, sier McDonald. ”Så vi bruker ikke mye tid på å oppnå klarhet om fordelen i begynnelsen. Vi får bare forståelse av det når vi trenger dypt fordelen. ”
Men spesielt hvis du har et eksisterende problem eller en tilstand, vil du vite hva og fordeler som er tilgjengelig for deg.
“Alle som går inn i en ny jobb og har noen form for alvorlig medisinsk tilstand som på et tidspunkt kan gjøre at de ikke kan jobbe, jeg tror det er lurt å kunne se den faktiske kortvarige og langvarige uførheten planlegge dokumenter for å se hvordan de definerer funksjonshemming og hvordan de håndterer eksisterende forhold, legger Bartolic til.
Ideelt sett trenger du aldri å dra nytte av kortvarige uføretrygdene. Men i tilfelle det uventede skjer, vil du være glad for at du tok deg tid til å forstå hva som tilbys deg. Denne forklareren er et bra sted å starte, men du må også lese gjennom detaljene i den spesifikke planen din.
"Kortsiktig funksjonshemming er en stor trøst når jeg tror at de fleste definerer seg etter jobbene sine, " avslutter McDonald. "Vi er kablet på den måten, og vi får litt følelse av identitet fra arbeidet vårt, " legger han til. ”De fleste vil virkelig ikke dra. Ikke bare er det en fantastisk forstyrrelse i inntekten din, men det er virkelig en forstyrrelse i identiteten din og i din evne til å bidra til familien din, til organisasjonen din og til jevnaldrende. "
Din kortsiktige uføretrygd kan lette i det minste noen av disse bekymringene. Så til tross for at det å krølles sammen for å lese gjennom dine egne plandokumenter kanskje ikke høres ut som ideen din om en god tid, er det fortsatt et av de smarteste trinnene du kan ta.
