Skip to main content

I det røde: hva du skal gjøre når du er i gjeld

Gjelden deres er den høyeste i Luksusfellens historie (Juli 2025)

Gjelden deres er den høyeste i Luksusfellens historie (Juli 2025)
Anonim

Hvis du nylig har funnet deg begravet i gjeld, håper du sannsynligvis å lukke øynene og få det hele til å forsvinne. Og ja, selv om det ville være fint, tar det et bedre første skritt tid å forstå hvordan du kom dit. Og da, enda viktigere, å komme med en handlingsplan for å komme deg ut.

De fleste kan grave seg ut av gjeld ved å se nærmere på utgiftene sine, lage (og holde fast ved) et budsjett og forplikte seg til månedlige utbetalinger. Men hvis du har fått et stort økonomisk tilbakeslag, som å bli permittert, få skilsmisse eller bli smurt med store utgifter, kan det være mye vanskeligere å betale ned kredittkortene dine med den begrensede inntekten du har.

Hvis du har problemer med å utføre betalinger, eller er bekymret for at du ikke vil kunne betale ned gjelden din, er det på tide å se på alternativene dine. Her er en titt på tre vanlige måter å komme seg ut av gjeld, hva du bør vurdere for hver tilnærming, og hvordan du vet hvilken som er riktig for deg.

1. Ring kreditorene

Hvis du har problemer med å utbetale, er det aller første du trenger å gjøre å ringe kredittkortselskapene deres for å se om de har noen interne vanskelighetsprogrammer. Ikke bli flau - de vil ikke dømme deg for økonomiske problemer. De vil bare at du skal betale tilbake lånet. De har ofte måter å hjelpe deg med å senke betalingen, noe de kan forklare deg over telefonen.

Når denne tilnærmingen er riktig for deg: Så snart du innser at du er i mer gjeld enn du tror du kan takle eller tror du kan begynne å falle bak på betalingene dine.

Fordeler: Én enkel telefonsamtale kan gjøre susen. Kreditorene dine kan være villige til å redusere renten i en kort periode (vanligvis ikke mer enn seks måneder) eller sette deg i en lengre tilbakebetalingstid. Det er litt som Geico-reklamen - “15 minutter kan du spare 15% eller mer!”

Ulemper: Avhengig av din økonomiske situasjon, kan det hende at kreditorene ikke er villige til å samarbeide med deg. Selv om de bestemmer seg for å senke renten, er det en mulighet for at de vil lukke kontoen din. Eller, hvis de ikke tror at du har råd til en lavere månedlig betaling, kan de henvise deg til et kredittrådgivningsbyrå.

2. Gjeld snøball

Denne metoden innebærer å betale ut kredittkortene dine først med det som har lavest saldo, uavhengig av rentene. Personlig økonomi-ekspert Dave Ramsey anbefaler denne tilnærmingen fordi han mener at å komme ut av gjeld er 80% mental og bare 20% økonomisk kunnskap - å betale ned mindre gjeld skaper en positiv, motiverende effekt som holder deg på sporet til å bli gjeldfri. (Andre hevder at metoden "gjeldsstabling", som innebærer å betale ned kredittkortet med den høyeste renten først, er mer effektiv. Teknisk sett vil det spare deg for mer penger på lang sikt, men forskjellen i sparing er ofte ubetydelig . Ta en titt på oversikten over hva du vil spare ved å bruke de forskjellige tilnærminger.)

Gjeldssnøballmetoden fungerer bare hvis du er i stand til å betale mer enn minimumsbetalingen hver måned. Si for eksempel at du har tre kredittkort med saldo på $ 1000, $ 3000 og $ 6, 000. Respektivt er minimumsbetalingene for hvert kort $ 40, $ 120 og $ 240, for totalt $ 400. Hvis du har råd til å øke den totale betalingen til $ 450 hver måned, vil du betale minstebetalingene for de to større kontoene, og bruke $ 90 på den minste kontoen til den er betalt. Deretter går du videre til den neste.

Når denne tilnærmingen er riktig for deg: Hvis du er i stand til å betale mer enn minimum månedlige utbetalinger - selv om det bare er $ 20 mer.

Fordeler: Dette er en DIY-tilnærming som ikke krever assistanse fra kredittveiledningsfirmaer. Det har heller ingen innvirkning på kredittpoengsummen din - faktisk vil kredittscore gradvis bli bedre over tid med hver månedlige betaling.

Ulemper: Denne tilnærmingen tar ofte lengre tid enn andre gjeldslette alternativer. Du må også kunne holde de månedlige innbetalingene dine konsistente - når du er ferdig med å betale av det første kredittkortet ditt, må du bruke det samme beløpet du har betalt på det kortet til den neste laveste saldoen.

3. Få profesjonell hjelp

Vi har alle sannsynligvis sett de lave nattopplysningene som reklamerer for "Redusere gjelden med opptil 60% - i morgen!" hvis du ikke tror at du kan gjøre det på egen hånd.

Et alternativ er en gjeldsstyringsplan (DMP), et strukturert program for å få deg ut av gjeld på fem år eller mindre, administrert av et kredittrådgivningsfirma. Disse organisasjonene har spesielle innrømmelser med kreditorene dine, og kan gi deg lavere renter enn du betaler for øyeblikket - alt fra 0-15%. Du betaler en månedlig betaling til kredittrådgivningsselskapet, som deretter utbetaler betalingene til kreditorene dine deretter.

Hvis du ikke har råd til innbetalinger på en DMP, er gjeldsordning, som innebærer å forhandle om en engangsutbetaling for mindre enn det du skylder med et tredjepartsfirma, et alternativ. Så hvis jeg for eksempel skyldte kredittkortselskapet mitt 5000 dollar, kunne jeg forhandle frem et oppgjør for $ 2000. De fleste gjeldsordningsfirmaer vil holde de månedlige utbetalingene dine på en sperrekonto og forhandle med kreditorene når du har nok midler til å begynne å betale dem.

Når denne tilnærmingen er riktig for deg: Hvis du er dypt i gjeld, ikke klarer å utføre de nåværende månedlige minimumsbetalingene dine, eller bak noen måneder på regningene dine - uten ende i sikte.

Fordeler: Disse typer programmer kan hjelpe deg med å komme deg ut av mye gjeld og samtidig unngå konkurs. Du betaler en fast månedlig betaling, som vil være lavere enn å betale kreditorene direkte.

Ulemper: For det første er det ikke flere kredittkort - kreditorene vil lukke kontoene dine, og du vil ikke kunne bruke dem (eller åpne noen nye) før du har betalt av gjelden. Disse tilnærmingene påvirker også kredittpoengene dine - selv om det er tøft å si nøyaktig hvor mange poeng poengsummen din vil redusere, la oss bare si at den ikke er pen. (Skjønt, hvis du er på dette stadiet, er du sannsynligvis allerede kriminell i gjeldene dine - så kredittpoengene dine er allerede påvirket.)

Hvis du velger gjeldsordning, vil ikke selskapet betale ut betaling til kreditorene med en gang, slik at du kan forvente at telefonen din ringer av kroken med samlingssamtaler. Og siden kreditorer bare forhandler med deg hvis du allerede er inne på betalingene dine, er det en sjanse for at de kan inngi søksmål i stedet for å overføre deg til et tredjeparts inkassobyrå. (Kredittkortselskapene dine har all rett til å saksøke deg hvis du ikke betaler tilbake gjelden i sin helhet.) Til slutt, hvis du har en vellykket gjeldsordning, kan du være skattepliktig for gjeld som er tilgitt over $ 600.

Det er ikke en tilnærming som passer til alle når du betaler gjeldene dine - alles situasjon er annerledes. Det viktigste å huske er å være proaktiv og legge merke til tidlige advarseltegn på at du kan være i trøbbel. Det er hjelp der ute - du trenger bare å vite hvor du skal lete.