"Skulle ønske jeg hadde spart mindre på pensjon, " sa ingen noensinne.
Har heller aldri snakket: "Det var raskt og enkelt, å bygge opp pensjonerings egget mitt!"
Og med god grunn.
Å samle nok rikdom til å kysten komfortabelt gjennom solnedgangsårene er ingen enkel bedrift.
Så her er grunnen til at både sparing og nøye planlegging er nødvendig: For å opprettholde den livsstilen du har bygget for deg selv i alderen 55 til 70 år, vil du sannsynligvis trenge å kunne erstatte 70-90% av førpensjonsinntekten med sparing og Trygd.
Det er mye penger, men det er mye enklere å bygge en pensjonspute du trenger hvis du begynner i ung alder. Her er en titt på hvorfor og hvordan du kan begynne å komme videre i dag.
Tiden er på din side - Hvis du begynner tidlig
En morsom ting skjer med investerte penger når tiden går: sammensatte.
Enkelt sagt er sammensetning det som skjer når du tjener penger på investerte inntekter på nytt. Det er et subtilt, men kraftig fenomen, og den største grunnen til at du bør begynne å spare så snart du kan.
Ta med oss for en rask demonstrasjon. Hvis du investerer 10 000 dollar i et ett-års innskuddsbevis (CD, som det er mer kjent) som tjener 2% årlig rente, vil du stikke av med 10.200 dollar på slutten av året. Hvis du investerer 10.200 dollar på samme CD, vil du ha $ 10, 404 året etter. Gjenta og gå bort med $ 10, 612. Se hvordan beløpet du tjener hver syklusballong, fra $ 200 til $ 204 til $ 212, og du ikke engang har lagt til mer penger? Det er sammensatt, og effekten akselererer over tid. Så jo lenger du lar den arbeide med sin magi, desto mer sannsynlig planlegger pensjonssjefen din middelhavscruise.
Faktisk kan det å spare i 20-årene være det mest effektive grepet du kan gjøre for å sikre at portåpningen din høres mer ut som Bali enn Baltimore. I følge CNN Money, hvis du setter av $ 3000 for 10 år hvert år fra 25 til 35 år, og aldri sparer en krone, og tjener en 7% årlig avkastning, vil du ende opp med $ 338 000 ved fylte 65 år. Begynn å spare ved 35, sokker 3000 dollar unna hvert år til 65 år, og du vil avslutte med mindre - $ 303 000.
Tenk deg hva som skjer hvis du begynner tidlig og legger til potten hvert år opp gjennom pensjon. En måte å gjøre det på er ved regelmessige overføringer til en skattemessig fordelaktig pensjonskonto - en 401 (k), individuell pensjonskonto (IRA), eller, hvis du jobber for en skole eller ideell virksomhet, 403 (b).
Skatter kan være på din side, også
Ah, skattekoden.
Et lyspunkt av et ellers forvirrende rot: Kontoer som de som er nevnt ovenfor lar deg investere på måter som gjør skatter mindre … grusomme. For eksempel, 401 (k) s, som tilbys av de fleste store selskaper, lar deg investere dollar før skatt og utsette å betale skatt til du tar ut pengene i pensjon. Resultatet: Du kan investere mer på forhånd, noe som betyr at du vil tjene mer penger i det lange løp. Det eneste forbeholdet er at du må holde hendene fra pengene til du fyller 59, 5 år eller få 10% straff ved uttak. (Du vil snakke med en skatteprofesjonell for detaljene.)
Mer generøse arbeidsgivere vil matche dine 401 (k) bidrag opp til et visst beløp, si 3%. For å skvise så mye penger ut av jobben din som menneskelig mulig, er det verdt å spare minst prosentandelen av inntekten din lik kampen. Hvis du ikke gjør det, kaster du bort gratis penger.
Hver arbeidsgivers plan er forskjellig. Det er verdt å ta seg tid til å forstå hvilke alternativer som er tilgjengelige for deg, og å turnere IRS 'beskrivelse av pensjonsplaner for å få en bedre forståelse av vanlig pensjonsterminologi, slik at du har litt bakgrunn.
“OK, men jeg har ingen anelse om hva jeg skal investere i …”
Investering er komplisert, og litt skremmende. Når det er sagt, hvis arbeidsgiveren tilbyr en pensjonsplan, er det sannsynligvis ganske greit å sette opp en. Uansett, ikke vær redd for å holde arbeidsgiveren din ansvarlig for råd. Larry Fink, administrerende direktør i BlackRock, "som tillitsvalgte for deres ansattes pensjonsplaner, " må selskaper ta til seg ansvaret for å bygge økonomisk kompetanse i arbeidsstokken. "
Hvis du fremdeles sitter fast, kan du vurdere å snakke med noen en på én. Gjør en avtale med en pålitelig økonomisk rådgiver i ditt område og ta med en liste over spørsmål. Vær også forberedt på å diskutere dine fremtidige økonomiske mål ved siden av pensjon (som å starte en bedrift eller spare for det drømmehuset), slik at de kan tilby strategier for å hjelpe deg med å nå dem alle.
Se på det
Her er en annen måte å begynne å tenke på pensjonisttilværelse: Hva slags liv vil du ha? Ønsker du å gi avkall på all reise og spise alle måltidene hjemme på 70-tallet, med et engstelig blikk på svindrende besparelser, eller vil du rusle på en tropisk strand med hummer på hjernen? Hvis du tenker på hva slags liv du vil ha, og jobber bakover for å se hvor mye det vil koste deg i sparing i dag, er du kanskje mer motivert for å begynne tidlig.
Du vil takke ditt yngre selv når du fester hummerhakken på det middelhavscruise.
