Vet du hva er kjempebra?
Pensjonering.
Nei, egentlig. Se for deg det: Å våkne opp hver dag for å ta turen til favorittyoga / kunst / synkronisert svømmeklasse. Henter med venner hver dag. Starter (og avslutter) hver bok eller film som fanger øyet.
Det er den ultimate forlengede ferien, og det beste er at når du kommer dit, har du allerede betalt for den. Vet du hvordan det skjedde? Du startet i dag.
Nei, egentlig, i dag. Uansett hvor gammel du er, vil du sørge for at du er på rett vei til pensjon. Ikke bekymre deg, vi leder deg gjennom alt du trenger å vite, akkurat her og nå.
Så gå foran, begynn å lager opp skissebøker.
Dine valg
For å sette scenen, forklarer vi hovedtyper av tilgjengelige pensjonskontoer. Det er tre: 401 (k), den tradisjonelle IRA og Roth IRA.
401 (k)
En 401 (k) er en gratis pensjonskonto du bare kan få gjennom en arbeidsgiver, og den har penger hentet direkte fra lønnsslippet ditt. Noen ganger, sa arbeidsgiver også penger til pensjonsfondet ditt - det kalles "matching". Tradisjonelle 401 (k) planer blir utsatt for skatt, noe som betyr at du betaler skatt når du tar ut pengene, ikke når du legger pengene i .
Tradisjonell IRA
En tradisjonell IRA er satt opp slik at bidraget ditt hvert år er fradragsberettiget (hvis du er under en viss inntektsgrense *), og du ikke blir skattlagt på inntekten du tjener når den vokser. Du betaler disse skattene når du trekker den ut for pensjon, som du må begynne å gjøre i en alder av 70½. Hvem som helst kan åpne en tradisjonell IRA.
Roth IRA
The Roth er forskjellig fra den tradisjonelle IRA ved at du betaler skatt på forhånd til dagens skattesatser. Til gjengjeld trenger du aldri betale skatt på investeringsinntektene! Dette er enormt. Tenk på følgende eksempel:
Hvis du bidrar med $ 150 per måned til pensjon, kan kontoen din inneholde rundt $ 78 000 etter 20 år (forutsatt 7% rente). Over halvparten av dette (omtrent 42 000 dollar) er investeringsinntekter - pengene dine bidrag har generert bare ved å være på kontoen. Med en Roth IRA trenger du ikke betale skatt når du tar ut noen av de 78.000 dollar. Med en tradisjonell IRA blir du skattlagt hele summen, 78 000 dollar. Mens det er en inntektsgrense for å åpne en Roth IRA, kan hvem som helst konvertere hennes tradisjonelle til en Roth (mer om det senere).
For å finne ut hvilken konto som passer deg, bruker du flytskjemaet:
Det fjerde alternativet
Hvis du har maksimert ut 401 (k) og Roth eller tradisjonell IRA, har du ett alternativ til: en ikke-egenandel tradisjonell IRA. For mer om dette alternativet, se vår guide.
Hvis du er en gift mamma som bor hjemme, kan du vurdere å åpne en ektefelle-IRA. Mer om det her.
"Men jeg har bare 1000 dollar!"
Selv om du føler at du ikke har massevis av penger å investere, er det OK. "Selv om du bare kan spare 1% av lønnsslippen din, bør du spare på pensjon, " sier LearnVest Financial Planner Stephany Kirkpatrick CFP (R). “Spesielt hvis selskapet ditt vil matche dine 401 (k) bidrag!”
(Selvfølgelig regner vi ikke med at du bare skal sitte rundt 1000 dollar og vente på å bli investert. Du bidrar sannsynligvis til kontoene dine automatisk fra de månedlige lønnsjektene dine, så følgende beløp er beløpet du har bidratt til pensjonisttilværelse innen utgangen av året.)
Hvis du har $ 1000
Først og fremst, maks ut bedriftens 401 (k) kamp ved å bidra med hvor mye penger arbeidsgiveren din har lovet å matche. Å få ekstra $ 500 per år i gratis penger kan være like mye som $ 21 000 på 20 år (forutsatt 7% rente). Og det kostet deg ingen ting. Hvis du ikke har en firmakamp, åpner du en Roth IRA (så lenge du er innenfor lønnsgrensen) og låse inn dagens avgiftssatser.
Hvis du har $ 5000
Du er i god form! Det er faktisk det meste du kan spare i en Roth IRA hvert år for å få en skattefordel. Først, maks ut firmaets 401 (k) -kamp, hvis det er en tilgjengelig, så dykk inn i en Roth IRA med de resterende midlene. Hvis du ikke har en firmakamp, åpner du en Roth IRA. Å sette til side $ 5000 i dag kan bety rundt 217 000 dollar på 20 år.
Hvis du har $ 10.000
Hvis du har en 401 (k), kan du dele 10.000 dollar mellom 401 (k) og en Roth IRA slik at du kan spare hele $ 10.000 (siden en Roth gir deg $ 5.000 hvis du er under 50 år). Hvis du ikke har en 401 (k), så sett $ 5000 i en Roth IRA og $ 5000 i en ikke-egenandel tradisjonell IRA. Den ikke-fradragsberettigede IRA-en din vil ikke gi deg et øyeblikkelig skattemessig pauser - det vil bare bli utsatt for skatt. Men det er fortsatt en god del, siden det lar deg spare ekstra!
Hvis du har mer enn $ 10.000
Sett 5000 dollar i en Roth IRA og resten til 401 (k). Du kan spare opptil 22 000 dollar i året hvis du er singel (eller $ 44 000 hvis du er gift) ved å bruke denne kombinasjonsboksen - som kan bli mer enn 950 000 dollar på 20 år. Hvis du er over inntektsgrensen for en Roth, kan du erstatte en tradisjonell IRA (eller ikke-fradragsberettiget IRA eller skattepliktig meglerkonto, hvis inntekten din er for høy for den tradisjonelle).
* Mens 401 (k) og ikke egenandel IRA ikke har inntektsgrenser, mens Roth og tradisjonelle gjør det. Du kan bidra til en Roth IRA så lenge inntekten din er mindre enn $ 110 000 hvis du er singel eller $ 173 000 hvis du er gift. For en tradisjonell IRA kan du bare trekke fra hvis du ikke er dekket av en 401 (k) på jobb og inntekten din er under $ 58.000 single eller $ 92.000 hvis du er gift.
