Med all planleggingen vi trenger å gjøre for pensjonisttilværelse, ville det ikke være bra hvis vi kunne ringe opp en pensjonsplanlegger?
Dessverre eksisterer ikke "pensjonsplanleggere". Hva som finnes, er imidlertid sertifiserte økonomiske planleggere, som kan hjelpe deg med pensjonsplanleggingen.
Og de er glade for å dele sin visdom. Faktisk valgte vi hjernen til to erfarne CFP-er for å finne ut noen av de vanligste feilene deres klienter gjør - så du trenger ikke gjøre det.
Les dette, og du kan sjekke av "Få pensjonsrett!" Fra oppgavelisten.
1. Å operere uten et mål
Det kan være vanskelig å estimere hvor mye penger du trenger å spare - men det betyr ikke at du skal gå blind. Det er jo en skikkelig oppskrift på katastrofe. Katie Brewer, CFP hos LearnVest Planning Services, sier at hun ser mange mennesker spare for pensjonisttilværelse uten noe særlig mål for øye, noe som kan holde dem under planen og komme på kort tid når det er på tide å slutte med jobben.
For å estimere hvor mye penger du trenger når du slutter å jobbe, peker Brewer på et tall som kalles "erstatningsforhold" - det vil si hvor mye av inntekten du trenger å "erstatte" for hvert år du blir pensjonist. en økonomisk sikker pensjonisttilværelse, noe som betyr at du verken har et stramt budsjett eller at du sprenger på cruise og femstjerners restauranter, anbefaler vi at du planlegger å erstatte 70% av den tidligere inntekten din - selv om dette tallet kan variere basert på det samlede økonomiske bildet, ”Brewer forklarer.
Hvis du er typen som kommer til å redusere levekostnadene dine drastisk og holde deg i et stramt tøyler når du går av med pensjon, kan du sannsynligvis klare deg med omtrent 60%, igjen avhengig av dine individuelle forhold, sier hun. Og hvis du vil leve akkurat som du lever - pluss noen fantastiske turer rundt hele verden, bør du estimere å spare nok til å erstatte omtrent 80% til 100% av den tidligere inntekten.
Derfra, jobbe bakover: Hvor mye trenger du å spare nå for å komme dit? Mange meglere som tilbyr pensjonsplaner har kalkulatorer rett på sine nettsteder, sier Brewer, eller du kan bruke gratis kalkulatorer gjennom nettsteder som FINRA og Bankrate, som lar deg plugge inn fakta som hvor lang tid du har til pensjon og vise hvor mye sparepengene dine kan vokse i den tiden. Selv om kalkulatorene kan hjelpe deg med et grovt estimat, kan det være lurt å jobbe med en finansiell planlegger for å sikre deg at du er på banen.
2. Utsett
OK, vi får det til: Det er hyggelig ute. Du har mange år å gå. Ingen andre enn de fiktive pensjonsplanleggerne ønsker egentlig å tenke på pensjon i det hele tatt. Men når det gjelder å spare for det, er det ingen større fordel enn å starte tidlig.
Brygger jobber med mange mennesker som setter av sparing for fremtiden som alle andre gjøremål: "Jeg skal gjøre det etter at jeg har fått en kampanje, " "etter at jeg har tjent mer, " eller "etter at jeg har gjort en større dekker studielånene mine, forteller de henne. "Men når du fortsetter å legge den fra deg, er det for lett å komme til pensjon og finne ut at du ikke har nesten nok reddet, " advarer hun.
Hun anbefaler at du åpner en konto så snart som mulig og setter opp et automatisk bidrag fra din lønnsslipp, uansett hvor liten. "Selv om du bare kan bidra med 1% foreløpig - det vil ikke få deg til pensjon, men det vil komme deg nærmere enn du er i dag, " forklarer Brewer. For å sikre at du fortsetter å øke bidragene dine, foreslår hun at du setter en månedlig, halvårlig eller årlig kalenderpåminnelse for å øke hva du bidrar med et annet prosentpoeng - eller to. (Noen ganger kan du til og med automatisere dette gjennom pensjonsplanen din.) "Du vil ikke realisere fem år før du planlegger å trekke deg tilbake som du står bak målet ditt, " påpeker hun. "Å fjerne 10% nå vil være mye mindre smertefullt enn å legge bort 50% senere."
3. Nærmer seg pensjonisttilværelse med store husomkostninger
Å gå pensjonisttilværelse med pantelån er ikke nødvendigvis en dårlig ting. Å inngå pensjon med et pantelån - eller til og med et boliglån - du har ikke råd, er imidlertid en potensiell katastrofe.
"Jeg ser folk med for mye i eiendomsgjeld, som ganske ofte er HELOC på toppen av et pantelån, " sier Judy McNary, CFP med Colorado-baserte McNary Financial Planning, og viser til en egenkapitallinje med kreditt, som lar huseiere låne mot hjemmets egenkapital.
Hun påpeker at en viss mengde gjeld er håndterbar - til og med god - men massive gjeld som HELOC har en tendens til å gjøre det vanskelig å dekke pensjonskostnadene dine, da pensjonister med denne mye gjeld trenger å sette av mye mer penger enn noen som har betalt av sine store lån for å betale ned boligkostnadene.
Av den grunn anbefaler McNary å prioritere tilbakebetaling av pensjonen før gjeld. "Hvis en klient kan betale ned egenkapitalen, vil det vanligvis føre dem til en gjeldsstat de kan støtte med det de vil leve videre i pensjon, " sier hun.
4. Å være uvitende om du har arbeidsgiverkamp
Noen arbeidsgivere tilbyr det som kalles "matching", der de samsvarer med en prosentandel av beløpet du bidrar med i din arbeidsgiver-sponsede pensjonsplan. I hovedsak betaler arbeidsgiveren din deg for å gjøre et smart økonomisk grep. Hvis de tilbyr dette incitamentet og du ikke drar nytte - kanskje fordi du ikke engang vet at det er et alternativ - gir du opp gratis penger.
"Hvis planen din har en kamp, og du ikke vet, vil du sparke deg selv om fem år, " advarer Brewer. “Og det er lett å finne ut om det gjør det - bare sjekk nettstedet for planen din, eller hvis du virkelig ikke finner den, kan du sende e-post til personen som administrerer planene for selskapet ditt. De kan fortelle deg det, slik at du kan komme om bord. ”Når du begynner på en ny jobb, vil du spørre om du har en arbeidsgiverkamp umiddelbart, og hvor snart den er tilgjengelig, slik at du kan bli påmeldt med en gang.
5. Velge feil strategi
Ved pensjonssparing må du betale skatt - og det er generelt smartere å betale nå enn senere. Det er fordi du, med bidrag etter skatt - med andre ord betaler nå - betaler skatt for beløpene du bidrar med i dag. Med bidrag før skatt, eller når du betaler senere, betaler du skatt når du tar pengene ut årene nede i veien, pluss mer skatt på renter det er tjent med.
"Roth IRAs er kjøretøyer etter skatt, " forklarer Brewer, "men de har en inntektsgrense, så ikke alle kvalifiserer seg. Roth 401 (k) s har imidlertid ikke en inntektsgrense. ”Mange store selskaper tilbyr Roth 401 (k) s i tillegg til eller i stedet for standard 401 (k), så det er i din beste interesse å spørre planleverandør eller HR-representant hvis arbeidsgiveren din er en av dem. "For å sikre at du har både skattepliktige og skattefrie bøtter med penger i pensjon, må du sørge for at du har både før skatt (tradisjonell IRA eller 401 (k)) og Roth-bidrag, " anbefaler Brewer.
Hvis du ikke vet om Roth 401 (k) er riktig for deg, kan det hende vi kan hjelpe deg med å bestemme deg.
6. Forsømmer å konsolidere kontoene dine
Raskt: Hvor er pensjonistkontoer? I løpet av en lang karriere (eller til og med en kort karriere med flere arbeidsgivere), er det en god sjanse for at du har satt opp flere 401 (k) s og IRAs. Men når vi går videre, glemmer for mange av oss å pakke sammen pensjonsinnskuddene sammen med skrivebordet.
Hvis du legger igjen penger og glemmer det, stopper du ikke bare fremgangen du har gjort mot pensjonisttilværelse, kan du til og med miste penger. "Det er ikke bare tilfelle at folk glemmer hvor pengene deres er eller hvordan de får tilgang til dem, " forklarer Brewer, "men andre ting kan også skje, som at din tidligere arbeidsgiver bytter investering og informerer deg om utdatoen adresse de har på filen - slik at du aldri finner ut. "
Løsningen? Å rulle over kontoene dine, som er bransjetalt for å konsolidere dine flere pensjonskontoer til ett sted. Det er et enkelt spørsmål om papirarbeid (kalt "distribusjonspapir"), som lar deg "rulle" dine tidligere bidrag til en privat IRA eller en 401 (k) med en ny arbeidsgiver. Denne prosessen er litt annerledes for hvert selskap, så du må ringe selskapet som holder kontoen (e) du vil konsolidere og spørre hvordan du kan gå frem.
Hvis du vil ha mer informasjon om hvorvidt du skal rulle over dine tidligere kontoer eller ikke, og om du bør rulle til en IRA eller 401 (k), kan du se artikkelen vår: Når skal jeg rulle over min 401 (k)?
7. Å sette barna dine før pensjonen
Alle foreldre vil ha det som er best for barna deres - men når det kommer på bekostning av pensjonskassen, kan det hende de må finne andre måter å hjelpe dem på. McNary ser at klienter setter sine egne sparepenger på vent for å hjelpe barna med store utgifter som college eller husleie, noe som kan sette pensjonssparingen tilbake etter år.
Som foreldre til tre unge voksne, forstår McNary konflikten. "Det er et vanskelig tema, men det viktigste du kan gjøre for barna dine er å sørge for at du er selvforsynt, slik at du ikke trenger å stole på dem på 80-tallet for økonomisk støtte, " forklarer hun. I stedet for å gi deg lyst til å skrive en sjekk til barna dine, anbefaler McNary at unge voksne tar eierskap til beslutningene sine om å finne et hjem eller en skole innenfor budsjettet. "Det smerter meg når jeg ser foreldre, hvis intensjoner er kjempebra, ikke maksimerer pensjonistmulighetene fordi de vil at barna skal få suksess, " sier hun. "Det må være balanse."
