Du har hørt om Roth IRAs og du har hørt om 401 (k) s.
Begge er kjempebra på sine egne måter, men hvis du har denne nyutviklede pensjonskontoen kalt en Roth 401 (k) tilgjengelig for deg, bør du absolutt se nærmere på den også.
Wall Street Journal rapporterer at fra og med 2011 tilbød 21% av selskapene et Roth-alternativ på 401 (k), ifølge Fidelity, som forvalter planer som dekker 11 millioner mennesker. Og det tallet vokser. Hos store selskaper på 250 000 arbeidere eller mer, er tallet 50%.
Vi vil dele inn og på outs på en Roth 401 (k) pensjonskonto, slik at du kan være trygg på at du tar den riktige avgjørelsen for økonomien. Selv om du for øyeblikket ikke har en hos bedriften din, kan du lese videre, fordi en Roth 401 (k) kan være til fordel for mange mennesker, og du kan alltid be om at HR-avdelingen din legger den til selskapets pensjonsalternativer.
Hvordan pensjonsplanene er forskjellige
Med en Roth IRA betaler du skatt på bidraget ditt nå, men da blir ikke alle pengene du tjener på det skattlagt når du tar ut det, så lenge du tar ut pengene dine etter fylte 59 1/2. Ulempen er at du bare kan sette inn 5 000 dollar i året, og du må tjene under 110 000 dollar for å kunne bidra med hele 5000 dollar. Hvis du tjener mer enn $ 125 000, kan du ikke bruke en Roth IRA i det hele tatt (men du kan bruke en ikke-egenandel tradisjonell IRA).
På baksiden, med en tradisjonell 401 (k), betaler du ikke skatt nå, men da blir alle inntektene dine beskattet når du tar ut pengene, akkurat som med den tradisjonelle IRA. Ulempen er at du kan bidra med opptil 17 000 dollar i året.
Men nå tilbyr Roth 401 (k) det beste fra begge verdener:
Med andre ord, du kan gå gangbusters på pensjonen med en Roth 401 (k).
Men hei, hvis du ikke er komfortabel med å bidra med bare 17 000 dollar i året (du har tross alt store planer for å trekke deg i Monaco med tilgang til en 40 fots seilbåt), kan du bidra enda mer. Hvis du faller under inntektsgrensene nevnt ovenfor, kan du også åpne din egen Roth IRA, noe som betyr at du kan legge opp til $ 22 000 på pensjonskontoer hvert år og ikke betale skatt for hvor mye som vokser inn når du går av. (Hvis inntekten din er for høy til å bidra til en Roth, kan du bidra med 5000 dollar til en tradisjonell IRA, men du får ikke skattefradraget.)
Du kan til og med betale lavere avgifter for kostnader forbundet med planen din fordi den administreres av selskapet ditt, i stedet for forbrukerprisene du vil få med en Roth gjennom en megling. Det kan bety besparelser for deg.
Bør du registrere deg?
Høres perfekt ut, ikke sant? Det er ganske kult. Men det er noen situasjoner der du ikke bør ta muligheten:
1. Hvis inntekten sannsynligvis vil falle mye etter at du har gått av, eller hvis skattesatsen din er høy nå. Hvis du er i et scenario som får deg til å tro at du sannsynligvis vil ha en betydelig lavere inntekt under pensjonisttilværelsen enn du gjør i dag, betyr det også at skattesatsen din kan falle i pensjonen. Av den grunn vil du kanskje ikke ha en Roth 401 (k) der bidrag blir beskattet nå, og du kan i stedet ønske å utsette skatten og gå med en vanlig 401 (k).
2. Hvis du ikke har mange år til pensjonering for pengene dine å vokse. En av de beste fordelene med Roth 401 (k) er at du aldri blir beskattet på investeringsgevinster. For at dette skal være verdifullt, vil du ha tid til at pengene dine virkelig skal vokse, og når du kommer nærmere pensjonen, er det ikke bare mindre tid, men du tar ofte mye mindre risiko med porteføljen din, som vanligvis oversetter å senke gevinstene.
3. Hvis du vil bidra mindre hver måned for å kompensere for tapet i skattemessige fordeler du likte under den tradisjonelle 401 (k). Det er en liten forhåndsskattefordel i den tradisjonelle 401 (k), noe som betyr at hver dollar du sparer faktisk senker den skattepliktige inntekten akkurat nå . Selv om du fremdeles må betale skattene dine nede (og til og med skatt på investeringsgevinsten), er Roth sannsynligvis ikke riktig plass ennå, hvis du planlegger å legge bort mindre hver måned.
4. Du vil ha et bredt utvalg av investeringsalternativer. Roth 401 (k) tilbyr ofte smalere investeringsvalg enn Roth IRA-kontoer. Hvis du bryr deg dypt om å ha mange valg, kan dette gi deg pause.
Bunnlinjen
Roth 401 (k) er et flott alternativ for nesten alle ansatte, spesielt de på yngre side som ønsker å stikke av så mye som mulig hvert år for en fantastisk pensjonisttilværelse.
