Det er lett å ta en god helseforsikringsplan for gitt, spesielt hvis den alltid har blitt gitt av foreldrene dine eller arbeidsgiveren din. Men hvis du synes du blir med i en oppstart som ikke gir fordeler, jobber for deg selv som frilanser eller gründer, eller tar deg tid mellom jobber, kan det hende du trenger å lete etter dekning på egen hånd.
Og alle som har vært i den båten vet at det ikke er lett å finne en god helseforsikring (for en god pris). Så før du dykker ned i havet av planer og premier, her er en oversikt over alternativene du blir møtt med, og hva du trenger å vite om hver enkelt.
Det grunnleggende
For å komme i gang (og for å forhindre at du blir overveldet), sjekk ut nettsteder som eHealthInsurance og InsureMonkey, som skisserer faktorene du bør vurdere og gi deg et grovt estimat av hva forskjellige planer vil koste. Bruk også litt tid på å klikke rundt på InsureMonkey University for å få en grundigere nedslipp av helseforsikring.
Familie-, gruppe- eller studentpriser
Hvis du klarer å komme med en gruppeplan, er det ofte et billigere alternativ enn planer du kan finne på egen hånd. Hvis du er under 26 år, kan du få fortsatt dekning fra foreldrenes helseforsikring, takket være loven om rimelig omsorg. Eller, hvis du er på skolen, kan du se nærmere på universitets sponsede planer - mange tilbyr rabattert gruppeforsikring eller helsehjelp på campus. Uavhengige entreprenører kan også se etter gruppepriser gjennom bransjeorganisasjoner eller faggrupper.
Kortsiktige planer
Kortsiktige planer, som vanligvis maksimerer cirka seks måneder, er best hvis du venter på at den nye arbeidsgivers fordeler skal komme i gang, eller hvis du er frisk fra skolen og forventer å finne en jobb med fordeler ganske raskt. Disse planene dekker sjelden forebyggende helsehjelp (som influensa), men de gir deg beskyttelse (og sinnsro) hvis du blir møtt med en uventet sykehusinnleggelse eller sykdom.
De kan tilpasses med tanke på priser og forpliktelseslengde, og er vanligvis det billigste individuelle planalternativet. Du kan finne en kortsiktig plan ved å gå til kollektive tilbudssteder som eHealthInsurance eller direkte fra helsepersonell som United Health One eller Assurant Health.
Langsiktige planer
Langsiktig helseforsikringsdekning ligner nær planene du får gjennom de fleste større arbeidsgivere. Du vil ha lignende valg og betraktninger - som planer for høy egenandel vs. lav eller HMO vs. PPO - og en rekke priser basert på helsehistorikk og beliggenhet. Hvis du har en eksisterende medisinsk tilstand (som til og med kan bety ting som migrenehodepine), vil du sannsynligvis ikke kvalifisere for kortvarig dekning, så en langsiktig plan med høy egenandel vil være det primære alternativet.
Hvis dette er ruten du vurderer, er det best å sammenligne planer om eHealthInsurance, rådføre deg med en helseforsikringsagent (som jobber for ett selskap) eller jobbe med en helseforsikringsmegler (som representerer flere selskaper, som en eiendomsmegler) ). Et raskt søk i ditt område vil hjelpe deg å finne en lokal representant som vil hjelpe deg med å vurdere dine behov og presentere deg for kostnadseffektive alternativer.
COBRA
Hvis du nylig ble permittert, sluttet, fått timene dine redusert eller skilt fra en ektefelle som du mottok dekning fra, kan du sjekke ut det myndighetsmandiserte COBRA-programmet. Generelt kreves det at din tidligere arbeidsgiver dekker deg på gruppeplanen sin i opptil 18 måneder (eller 36 måneder i tilfelle skilsmisse, juridisk separasjon eller ektefellens død). Advarsler: Hvis bedriften din har mindre enn 20 ansatte, trenger den ikke å tilby COBRA, og hvis du ble sluppet for "grov oppførsel", vil du ikke kvalifisere deg.
Men hvis COBRA er tilgjengelig for deg, er det vanligvis et godt alternativ - det vil koste mer enn du betalte for helseforsikring da du var ansatt, men du får samme dekningsnivå (som ofte er bedre enn du hadde råd til på en individuell plan). Du bør motta informasjon om påmelding til COBRA fra arbeidsgiveren din, enten før du reiser eller i posten kort tid etter. Hvis ikke, kontakt din tidligere HR-avdeling og spør.
Tann- og visjonsplaner
Ikke glem visjon og tannforsikring - de dekkes ikke alltid av gruppeplaner, og de er vanskelige å få tak i gjennom kortsiktige politikker. Du kan sjekke ut alternativene for tanndekning gjennom nettsteder som DentalPlans.com, undersøke individuelle øyeomsorgsplaner gjennom store leverandører som VSP, eller oppnå besparelser på kombinerte tann- og visjonsdekningsplaner som er tilgjengelige fra selskaper som Humana One.
Andre ressurser
Når du har avgjort en plan, må du sørge for at du er forberedt på alle helseutgiftene dine - priser, egenandeler, kontorbesøk, resepter og utgifter som ikke er dekket av planen. Prøv nettsteder som Simplee, en gratis online tjeneste som hjelper deg med å organisere og kartlegge medisinske utgifter, eller DestinationRX, en søkemotor som hjelper deg å finne den beste prisen for reseptene dine.
Å finne helsehjelp på egen hånd er ikke lett, men du har muligheter. Hvis mulig, gjør grunnarbeidet langt på forhånd - for eksempel hvis du planlegger å slå ut på egen hånd og frilans - da noen planer tar noen uker å avgjøre om du kvalifiserer deg. Gjør forskningen før du signerer stiplede linjer, og ta deg tid til å forsikre deg om at planen du velger er den beste for deg, din helse og din situasjon.
