Du vet at kredittscore er viktig - men hvis du er som de fleste, vet du sannsynligvis ikke helt hva det betyr. Men det er nøkkelen til din økonomiske fremtid å forstå hva som går inn i det (og spesielt hvis du har fått en lav poengsum, hva du kan gjøre for å bringe den opp på nivå). Her er en rask grunner om alt du trenger å vite om nummeret ditt.
Hva betyr antallet relatert til kredittscore?
Kredittpoengsummen din er et tall mellom 300 og 850, beregnet ved hjelp av en standardisert formel fra informasjonen i kredittrapporten. En score under 600 regnes som dårlig, og alt over 720 er utmerket.
Hvorfor er det viktig?
I utgangspunktet, jo høyere kredittscore, jo lavere er risikoen en utlåner påtar seg å gi deg et lån. Med en god kredittscore, ikke bare vil du lettere kvalifisere deg for alt fra kredittkort til billån og pantelån, betaler du også en lavere rente - og sparer mange penger på lang sikt. Ser du ikke etter et lån? Du bør vite at utleiere og potensielle arbeidsgivere også kan sjekke kreditten din.
Hva står i kredittrapporten min?
Når du ser på kredittrapporten din, vil du se at den består av fire hoveddeler:
Identifiserende informasjon: Dette inkluderer navn, adresse, personnummer, fødselsdato og ansettelse - og har ingen innvirkning på kredittpoengene dine. Det blir oppdatert fra informasjonen du leverer når du søker om lån.
Handelslinjer: Dette er alle dine kredittkontoer - billån, studielån, pantelån og kredittkort - sammen med din tilgjengelige kreditt, saldoen på det du skylder, hvor lenge kontoen har vært åpen og betalingshistorikken.
Kreditthenvendelser: Dette viser antall ganger du har søkt om ny kreditt de siste to årene.
Elementer på den offentlige posten: Dette er informasjon som er samlet inn fra journalene til statlige og amtlige domstoler, inkludert konkurser, tvangsauktioner, gjenopptak, sivile dommer og lønnsutsmykninger.
Hvordan koker alt dette til en numerisk poengsum?
Dataene i kredittrapporten er gruppert i fem kategorier, som hver vektes og tas med i beregningen av poengsummen din. Mens viktigheten av hver kategori til syvende og sist avhenger av kredittloggen din (for eksempel hvis du har en god poengsum men begrenset kreditthistorie, blir du behandlet annerledes enn noen som har 20 års kreditt), slik er det grovt .
35% betalingshistorikk: Å betale regningene i tide er det største du kan gjøre for å holde (eller bygge) en høy kredittscore. Selv om du bare kan utføre minimumsbetalingene på kredittkortet ditt, vil det å sende dem inn når de forfaller gjøre det beste for å opprettholde kredittpoengene dine.
Hvor mye en kriminell betaling vil påvirke poengsummen din, varierer. Hvis du har glemt å betale forrige ukes kredittkortbetaling, ikke svette den: Du vil sannsynligvis betale et forsinket gebyr, men alt som er betalt innen 30 dager etter forfallsdato vil ikke bli rapportert til kredittbyråene. Forsinkede betalinger vises i rapporten som 30, 60 eller 90 dager for sent, og hvis kontoen blir overført til et inkassobyrå, vil det også vises. (Hvis det er en engangsmelding, kan du be utlåner ikke rapportere feilen din. Det er ingen garanti for at de vil være enige, men det skader ikke å prøve om du har en god forklaring.)
Skyldige 30% skyldige beløp: Dette er viktigst når det kommer til kredittlinjer (som kredittkort og egenkapitallinjer). Å maksimere kreditten som er tilgjengelig for deg, vil ha betydelig innvirkning på poengsummen din når du skal søke om mer. Spesielt når du bare begynner å etablere kreditt og bare har noen få kontoer, kan du prøve å holde saldoen på kredittkortene dine under 50% av grensen.
Viser at du betaler ned avbetalingslånene dine (lån du betaler ned over en forhåndsbestemt periode, for eksempel billån og pantelån), beviser at du administrerer gjeldene dine på en tilstrekkelig måte.
15% lengde på kreditthistorie : Jo lengre kreditthistorie er, jo høyere poengsum kan det være. En lang historie med betalinger i tide viser en utlåner at du administrerer pengene dine godt.
10% ny kreditt: Å søke om flere nye lån eller kredittkort i løpet av kort tid kan heve røde flagg. Men ikke bruk det som en unnskyldning for ikke å handle priser. Henvendelser fra noen få bilforhandlere eller flere pantelångivere samme dag bør ikke påvirke kredittpoengene dine - men faktisk åpner noen få nye lånekontoer.
10% Kredittyper brukt: Du har kanskje hørt om “god gjeld” kontra “dårlig gjeld.” Pantelån og avdragslån (lån du betaler ned over en fastsatt tidsperiode) regnes vanligvis som “god gjeld” av långivere, fordi du kommer ikke til å øke balansen på noe tidspunkt. Revoluerende lån, som kredittkort og kredittlinjer, får noen ganger en dårlig rap fordi du kan maksimere dem når som helst. Kredittrapporten din ser imidlertid etter en blanding av kredittyper. Hvis du bare oppretter kreditt med ditt første billån eller et introduksjonskredittkort, kan poengsummen din være litt lavere.
Hvordan sjekker jeg kredittpoengene og rapporterer?
Besøk annualcreditreport.com. Du har rett til tre gratis kopier av kredittrapporten din hvert år, en fra hver av de største kredittrapporteringsbyråene (Equifax, TransUnion og Experian). Og dra nytte av det - du vil forsikre deg om at du gjenkjenner hver av handelslinjene i rapporten. Hvis noe ser galt ut, ta kontakt med kredittkontoret ASAP for å inngi en tvist.
Rapporten i seg selv vil ikke inneholde kredittpoengene dine. men du kan finne din gratis på et nettsted som Credit Karma. (Vær forsiktig med mindre enn anerkjente kredittkontrollsider som tar betalt for tjenestene deres - du burde ikke måtte betale.)
Jeg har en lav score. Hva kan jeg gjøre - og hvor lang tid vil det ta å få det opp?
Dessverre er det ikke noe raskt svar, ettersom det varierer veldig ut fra din situasjon. Jeg anbefaler å rådføre deg med noen som kan lede deg gjennom budsjettet og finansporteføljen din for å se hva du kan gjøre for å forbedre kreditt. Din bank eller kredittforening kan tilby denne tjenesten.
I mellomtiden, gjennomgå budsjettet for å sikre at du i det minste kan betale minimumsbeløpene på gjeldende gjeld i tide. Deretter kan du fokusere på å oppdatere eventuelle kontoer du har gitt fra deg kriminelle eller som har blitt overført til et inkassobyrå. Kan du konsolidere noen av gjeldene dine? Långivere kan være i stand til å gjøre noen endringer i gjeldende lån for å hjelpe deg med betalingene dine. Vær proaktiv og er klar over at det ikke vil være enkelt eller øyeblikkelig å øke poengsummen, men det vil være verdt arbeidet.
Hva om jeg ikke har kreditt? Hvordan kan jeg komme i gang?
Det er lurt å planlegge fremover når det gjelder kreditt, spesielt hvis du ønsker å kvalifisere deg for et stort lån som et pantelån på et tidspunkt i fremtiden. Du må bygge din kreditthistorie med mindre "sikrede" lån, ofte med medunderskriver eller sikkerhet. Utgangspunktet ditt kan være et sikret kredittkort med lavere grense (som betyr at banken din har satt av en sum penger fra kontoene dine som tilsvarer kredittgrensen på kortet ditt). Billån er også et typisk introduksjonslån, fordi bilen fungerer som sikkerhet, selv om du fremdeles kanskje må foreta en betydelig forskuddsbetaling på forhånd.
