I motsetning til mange ansvarsområder for voksne, som å forsikre våre biler eller leie leie, får vi sjelden sjansen til å lette veien til å håndtere helseforsikring.
Helseforsikring er en av de mest kompliserte og viktigste aspektene ved å være profesjonell (og voksen), og det krever mye forståelse på veldig kort tid.
Så la oss kaste lys. Her er en titt på hva du sannsynligvis vil se i din arbeidsbaserte helseforsikringsplan, og en guide som hjelper deg å forstå alternativene dine når du står overfor nye (eller endrede) helsepolitikker.
Det grunnleggende
Når du får det obligatoriske papiret som følger med den nye helseforsikringspolisen, blir den dekket med forsikringssjargong. Husk at tallene, sammenbruddene og leverandørene for dekningen din vil være policy-spesifikke, men her er en ordliste over den grunnleggende vokabben du bør vite:
Premium: Årsavgiften du betaler for helseforsikringsdekning. Dette er en månedlig eller kvartalsvis fradrag fra lønnsslippen din. Du betaler vanligvis bare en prosentandel av full premie til helseforsikringsselskapet, og arbeidsgiveren din dekker resten - ofte tre eller fire ganger det du legger inn.
Egenandel: Det totale beløpet du som pasient må betale for å dekke helsepostkostnadene dine før forsikringsselskapet begynner å betale. Din egenandel vil sannsynligvis bli uttrykt som et årlig beløp. Høye egenandeler har vanligvis lavere premier, og det inverse er også sant.
HMO: Stands for Health Maintenance Organization, et av de to viktigste alternativene for helseforsikring med administrert omsorg gjennom arbeidsgiveren din. Medlemmer av HMOs får omfattende helsehjelp, ofte under ett tak, for en fast kostnad. Hvis du deltar i en HMO, fungerer en primærlege som ditt første kontaktpunkt for helseproblemer, og du trenger en henvisning fra ham eller henne for å se spesialister innen HMO eller for å få noen diagnostiske tjenester dekket av forsikringsselskapet. . Hvis du skulle fortsette spesialistbehandling, tester eller røntgenstråler utenfor HMO, ville du være ansvarlig for hele kostnadene for disse tjenestene.
PPO: Står for foretrukket leverandørorganisasjon, det andre hovedalternativet for administrert omsorg. PPOs arbeider ved å inngå en rekke helsepersonell for å utgjøre deres “foretrukne” nettverk. Disse planene gir en høyere grad av fleksibilitet enn HMO-er, ettersom det ikke er nødvendig med henvisning for å se spesialister, og det er ofte en rekke valg blant leger innen de fleste medisinområder og blant sykehus og apoteksteder. Selv om det fortsatt kan koste deg mer å besøke en leverandør uten nettverk, vil de fleste PPO-policyer gi deg dekning til ikke-nettverkstjenester.
In-Network / Out-of-Network: Disse begrepene beskriver både leverandører av helsetjenester (leger og spesialister) og virksomheter (sykehus og apotek). Kostnadene for helsetjenester varierer avhengig av om du mottar dem fra leverandører innen- eller utenfor nettverket, så det er viktig å vite hvem og hva som er inkludert i helseforsikringsnettverket. Forsikringsselskapets nettsted skal gi et søkeverktøy eller en liste for å finne kontraherte leverandører av nettverk i nærheten. Noen leger vil ikke akseptere noen forsikringsselskaper - så når du planlegger avtale med noen nye, er det alltid en god idé å spørre resepsjonisten om kontoret godtar forsikringen.
Sambetalinger: Et fast gebyr du betaler til en helsepersonell i nettverket på tjenestetidspunktet. De resterende kostnadene for tjenesten eller resepten betales av forsikringsselskapet. Tjenester som legebesøk, fylte resepter, diagnostiske tester, røntgenbilder og sykehusbesøk har hvert sitt co-pay-beløp, men beløpet du betaler for hver type tjeneste er konsistent på tvers av leverandørene som dekkes. (Du betaler det samme beløpet til hvilken som helst OB / GYN for den årlige eksamenen din, men det beløpet er annerledes enn det du vil betale for å se en kiropraktor om ryggen). Innbetalinger kan ikke telle med egenandelen din, noe som er godt å vite på forhånd.
Samforsikring: Prosentandelen av helsetjenestebetalinger du betaler etter at egenandelen er oppfylt, eller prosentandelen du betaler hvis du får helsetjenester utenfor nettverket. Firmaet ditt vil hente resten - vanligvis ved en splittelse på 20/80 (du betaler 20%, de betaler 80%). Men selv om de fremdeles betaler det meste av regningen, kan 20% av noen få store ting legge seg raskt, slik at du vanligvis er bedre med å holde deg i nettet for dyre tjenester som sykehusbesøk. Imidlertid teller medforsikring, i motsetning til innbetalinger, ikke egenandelen. <
(Maksimalt) Out-of-Pocket: Det totale årlige beløpet du kan være ansvarlig for å betale for å dekke helsepostutgiftene dine. Dette tallet inkluderer egenandelen og en oppgitt kombinasjon av co-pays og co-insurance, men inkluderer vanligvis ikke kostnadene for premien. Etter at du har truffet den maksimale lommen for året, vil forsikringen betale for alt (opp til din grense - selv om det sannsynligvis er i en halv million pluss rekkevidde).
Forebyggende pleie: Undersøkelser og immuniseringer som forsikringsselskapene for tiden er pålagt å dekke i henhold til loven om rimelig omsorg. Hvis du tilhører en gruppepolicy som er flere år gammel, kan det hende at den ikke er bestefar i enda, men disse tiltakene for å holde deg godt bør tilbys til en lav co-lønn eller medforsikret pris.
Utelukkelser: Alt policyen dekker ikke , fra spesifikke forhold eller medisinske nødsituasjoner til utilsiktet personskade. Gå gjennom denne delen nøye, ring forsikringsselskapet med spørsmål, og les opp politikkdefinisjoner og underforståtte eksklusjoner.
Tannpleie og visjon: Disse områdene i helsevesenet har hver typisk sine egne, separate policyer med unike vilkår og betingelser, så ikke nødvendigvis forvente å ha fri rekkevidde når du velger en optometrist eller tannlege - arbeidsgiveren din kan ikke engang tilby slike forsikringer . Imidlertid er ofteologer (spesialister på øyehelse) ofte dekket av generelle helseforsikringsplaner og kan skrive årlige briller eller kontaktlinser, så husk å utforske forskjellige alternativer.
HMOs vs. PPOs
Politikken for administrert omsorg som tilbys av mange selskaper, lar deg velge mellom en HMO og et PPO-alternativ. Dette er flott - så lenge du vet hva dine behov er. Ta hensyn til din personlige situasjon, og bruk følgende liste over spørsmål for å hjelpe deg med å ta en smart beslutning:
Komfort: Hvor er ditt nærmeste HMO-anlegg? Vil du helst ha en lege til å gå for alt og stole på henne med henvisning (HMO), eller ha muligheten til å finne spesialister i nettverket selv (PPO)?
Eksisterende helsepersonell: Har du et langvarig forhold med en lege eller en eksisterende tilstand som krever oppmerksomhet fra en spesifikk spesialist? I så fall, sjekk om han eller hun er i nettverket ditt. Hvis ikke, og hvis du ikke er spent på å bytte lege, vil en PPO tilby deg litt dekning for leverandører utenfor nettverket. Imidlertid, hvis du er ny i en by og for det meste trenger bare forebyggende medisinsk behandling, kan det hende at denne bekymringen ikke gjelder deg - en HMO kan passe dine behov helt fint.
Kostnader på forhånd kontra kontorer: Er du den typen personer som er “bedre trygge enn beklager?” HMO’er koster generelt mer forhånd gjennom en høyere premie, men hver tur til legen vil koste deg mindre enn om du hadde en PPO forsikring. Hvis det er mer sannsynlig at du selvbehandler og unngår legen, bortsett fra når det er absolutt nødvendig, vil PPOs koste deg mindre per år i premier, men de belaster deg mer på legekontoret.
Spesialitetsdekning og personlige bekymringer: Husk å ta hensyn til unntakene fra forskjellige leverandører av HMO og PPO, da ikke alle policyer er opprettet like. Hvis du forventer at du vil trenge sykehusinnleggelse for en tilstand, er det viktig å finne ut hvilke nettverksleger som er tilgjengelige på hvilke sykehus, og i hvilken grad slike tjenester dekkes.
