Hvis du stiller deg selv dette spørsmålet, er du, min venn, på rett vei til å spare for ditt fremtidige pensjonerte. Selv om det er et tema du og jeg kanskje noen ganger foretrekker å unngå - de kalkulatorene for pensjonssparing kan være skremmende - vil du gjøre deg selv en virkelig tjeneste hvis du har et godt grep om det grunnleggende og har en plan på plass.
En god gammeldags sparekonto eller en hemmelig kontant passe skjult under madrassen din (gjør folk det fortsatt?) Kommer ikke til å gjøre deg mye bra i det lange løp. Å investere pengene dine er nøkkelen til å bygge et betydelig pensjonsfond, og med noen kilder som forutsier at Millennials vil trenge 1, 8 millioner dollar for å pensjonere seg, vel, det er lett å se hvorfor være strategisk og smart om hvor du plasserer pengene dine - og hvordan du investerer dem -Helt viktig. Selv nå.
For noen tanker om 401 000 dollar, så vel som IRA-er, henvendte jeg meg til CPA Joseph Bencivenga, alias, skatten min.
Hva er en 401K, likevel?
Det er pensjonsinnskudd som blir trukket fra lønnsslippen din før skatt. Det betyr at du ikke betaler noen skatt på det før du begynner å ta ut penger ut av det (30, 40, 50 år fra nå). Fordi du ikke blir skattlagt på utsatt inntekt, har du et hyggelig insentiv til å bidra. Tenk på det: Mindre beskattede inntekter betyr mer penger for deg. Bortsett fra et regnværsdagssparefond eller et nødfondskasse, hvis du skal spare - og tydeligvis bør du gjøre alt for å kontrollere minst litt hver måned - se utover en tradisjonell sparekonto og velger dette.
De fleste 401K planer, som er bestemt av selskapet, tilbyr en spredning av verdipapirfond sammensatt av aksjer, obligasjoner og pengemarkedsinvesteringer som du kan investere i. Vanligvis, forklarer Bencivenga, vil en organisasjon tilby 10 til 30 fond, og hvis du Er du usikker på hvilke du skal velge, bør du begynne å lese på dem og utdanne deg slik at du kan investere med omhu.
Finanskunnskaper er noe som Bencivenga tar på alvor og anbefaler å lese The Wall Street Journal til å begynne med. Men hvis tanken på det skremmer deg, er Financial Diet, LearnVest og Grow alle gode ressurser for å hjelpe deg med å få et bedre grep om det grunnleggende. Hvis du har råd til å ansette en finansiell rådgiver som kan lede deg gjennom investeringene dine og snakke med deg om risikable, moderate og konservative valg, er det selvfølgelig en god ide.
401K Match og 401K Rollover
Hvis selskapet ditt tilbyr en 401K-kamp, og du ikke bidrar til programmet, kan du stoppe det du gjør og se på det ASAP. Match betyr akkurat slik det høres ut: Du bestemmer deg for å få $ 300 per lønnsslipp trukket inn på kontoen din. Firmaet ditt samsvarer med det beløpet på en forhåndsbestemt måte (det kan være 50 øre for hver dollar du legger inn, eller det kan være dollar for dollar). Uansett hvor mye kampen er, eller hvor mye du kan bidra med hver måned, er det gratis penger, den typen som er ganske tøff å gi opp.
Når det gjelder rollover, er det vel noe du må takle hvis du får en ny jobb eller bytter selskap. Hvis du hadde en 401K med Company E, og du begynner å jobbe i Company S, kan du enten rulle det du har bygget så langt inn i Company S 'plan, eller du kan rulle det til en IRA, passende kalt en rollover IRA. Fordelen med å velge sistnevnte er at du kan være i stand til å beholde investeringene dine eller til og med velge nye, mens du med en 401K-omsetning kan investere basert på selskapets midler. Det kan være noen likheter på tvers av fond, så det er verdt å undersøke begge alternativene før du bestemmer hvilken som er best for deg.
Vent, du kastet bare et nytt ord på meg - hva er en IRA?
IRA står for individuell pensjonskonto, og i motsetning til en 401K, er den ikke bedriftsbasert. Du velger dine egne midler, og du velger også hvilken type IRA du vil ha: Tradisjonell eller Roth. Hovedforskjellen har å gjøre med når du betaler skatt på bidragene. Med en tradisjonell IRA, vil du ikke bli pålagt å betale skatt på den før pensjonering - det samme som med 401K pensjonisttiltak. En Roth IRA, derimot, gir deg ikke den søte skattemessige fronten, men den beskatter deg heller ikke når du trekker deg fra den, verken tidlig eller ved pensjon. Det er noen få andre distinksjoner som er verdt å forstå før du avgjør hvilken som er riktig passform for fremtidig spareplan.
401K versus IRA
I møte med pensjonsplaner er dette ikke lett. Heldigvis trenger du ikke velge sider hvis du ikke vil. Du kan investere i begge typer pensjonsspareplaner: en 401K og en IRA. Årlige bidrag beløp er forskjellige; du kan sette opp til 18 000 dollar i en 401 000 plan og opp til 5 500 dollar i en IRA. Disse tallene endres når du fyller 50 (henholdsvis $ 24K og $ 6.500).
Fordi du kan få et betydelig skattepauser med en IRA (akkurat som med 401K), er det en smart måte å sokker bort penger på - og det er en som virkelig lar deg leke med forskjellige fond. Hvis det er noe som er interessant for deg, men du ikke vil gå glipp av bedriftens kamp, kan du kanskje bidra til begge deler. Imidlertid en advarsel: Hvis du er kvalifisert til å melde deg inn i firmaets 401K, og du velger IRA i stedet, kan det hende du ikke får skattepausen du ville fått hvis selskapet ditt ikke hadde 401K-alternativ, og du holder deg til IRA. Du kan fremdeles legge penger i begge deler, men skattekutten kan bare gjelde én - verdt å snakke med en finansrådgiver eller regnskapsfører om du kjenner noen.
En ting jeg håper du har fått ut av dette, er viktigheten av å grøfte den vanlige, gamle sparekontoen til fordel for en plan som ble utviklet for å bidra til å bygge opp pensjonskassen. Det, og notatet om hvor avgjørende det er å redde! Tanken på å trekke seg kan være vanskelig å forstå på dette tidspunktet i livet ditt, men en unnlatelse av å planlegge fremover kan gjøre det dobbelt så vanskelig å forstå når du endelig er klar til å begynne å tenke på det.
