Jeg har aldri vært tilhenger av debetkort. Du lurer kanskje på hvorfor, når de virker så nyttige - rask tilgang til pengene dine, øyeblikkelig kjøpekraft og ikke trenger å bære rundt en smule kontanter. I tillegg er de bedre enn kredittkort, ikke sant?
Ikke så fort. Det er faktisk noen store ulemper med å sveipe det bankkortet. Og nå som Bank of America har kunngjort at de vil belaste debetkortinnehavere en månedlig avgift på $ 5 (det er $ 60 i året bare for rask tilgang til dine egne penger!), Og Chase og Wells Fargo er planlagt å følge, bør vi alle undersøke hvordan vi bruker plasten i lommebøkene våre.
Her er fem grunner til å være på vakt mot debetkort, pluss noen tips for å være smarte når du bruker dem.
Du bruker (ubevisst) mer
Holder du oversikt over kjøpene dine? Det gjør Sharon, en av klientene mine. Hun følger reglene for økonomisk suksess - logger utgiftene sine, har ikke kredittkortsaldo, eier hjemmet hennes - men under den nylige økonomiske kontrollen ble hun frustrert over at hun ikke hadde spart så mye som vi hadde planlagt. Den skyldige? Debetkortet hennes. Mens hun trodde at hun ble "bra" ved ikke å bruke kredittkortet sitt, la alle de små debetkjøpene opp. Studier viser at dette er en vanlig fallgruve: Hvis vi har faktiske penger i hånden, kan vi tenke oss om to ganger før vi smiler det. Men når vi betaler med plast, er vi mye mer uforsiktige med forbruket.
Utgifter til kassekreditt legges opp
Med mindre du sporer utgiftene dine trofast, gjør debetkort det enkelt å bruke mer penger enn du faktisk har på kontoen din - og det er et dyrt tilsyn. På toppen av en bratt avgift ($ 35 per transaksjon i gjennomsnitt), kan du bli belastet en 20% årlig rente på den overtrekkede saldoen. Det eneste kjøpet på $ 50 som setter deg over grensen kan nesten doble seg til $ 96 i løpet av et år mellom gebyrer og renter.
Og forsiktig selv om vi prøver å være det, er mange av oss skyldige - finansinstitusjoner vil belaste forbrukerne anslagsvis 38, 5 milliarder dollar i overtrekkstraff i 2011 ifølge en studie fra Pew Health Group. Det er enormt!
Din kreditt kan ta et treff
Ikke bare er et debetkort lite nyttig når det gjelder å bygge opp kreditt, det kan faktisk redusere kredittpoengsummen din - hvis du trekker kassekreditt og har en negativ saldo i banken din, vil det vises som en annen gjeld på kredittrapporten.
Tror ikke det er en stor sak? Selv om du ikke er i markedet for å kjøpe et hjem, hvis du leter etter en ny jobb eller prøver å leie en leilighet, så vet at potensielle arbeidsgivere og potensielle utleiere ofte vil undersøke kredittrapporten din for å avgjøre hvor økonomisk verdig (les : ansvarlig) du er.
De kompliserer kjøp og retur
Jada, du kan teknisk kjøpe noe med debetkort, men betyr ikke at du burde gjøre det - og du bør ikke gjøre store kjøp. Når du bruker debetkortet ditt, har du mindre rettsbeskyttelse hvis du trenger å bestride kjøpet med selgeren enn du gjør med et kredittkort. Hvis du prøver å få pengene tilbake, kan det ta lengre tid å returnere dem til kontoen.
Og ikke engang tenke på å bruke debet for å bestille leiebil eller hotellrom. Disse tjenesteleverandørene kan kreve et solid innskudd, og om det beløpet faktisk blir lagt inn på kontoen din eller bare dukker opp for tidlig som en venting, vil banken din se det som reserverte midler (og selvfølgelig belaste deg hvis du bruker for mye). Du vil ikke ha kontantene bundet på ferien!
Når du mister det, mister du
Mange av oss har vært der - forlatt lommeboken i en taxi, eller enda verre, hadde den stjålet fra vesken vår. Hvis du mister et kredittkort, kan du omgående ringe selskapet for å kansellere det og bestride uekte kostnader. Men hvis debetkortet ditt mangler, selv om du kontakter banken din umiddelbart for å kansellere det, kan banken din lovlig vente i opptil to uker på å få tilbake penger til kontoen din. Ja, det kan bety at du sitter fast med å betale en viktig regning eller at leien blir sent. Det som er verre, hvis du venter for lenge med å rapportere det tapte debetkortet, kan det hende at banken ikke kan hjelpe deg med å gjenopprette ulovlige utgifter.
Smarte regler for debetbruk
Til tross for fallgruvene, er debetkort en integrert del av bank, kjøp og budsjettering for mange, og de kan være vanskelig å gi opp. Hvis du vil beholde kortet ditt, er du bare bevisst hvordan du bruker det, og sørg for at pengene og kreditten din er beskyttet. Her er noen retningslinjer for smarte debetutgifter:
Men min anbefaling? Bruk kontanter når det er mulig, og når du skal bruke plast, kan du bytte debetkortet ditt for et kredittkort som gir deg poeng, cashback eller andre belønninger for utgiftene dine. Du vil at din måte å betale skal jobbe for deg, ikke holder deg tilbake.
